Арбитражная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 21 октября 2011 года № . Свердловская область.

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Карпинской *.*. , при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 и ОАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ заключены: кредитное соглашение № KD №, договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №.

В соответствии с указанными договорами кредитор:

осуществил эмиссию международной карты №, с целью проведения безналичных расчетов заемщиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику (п. 2.1. договора обслуживания карты);

открыл заемщику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты заемщика за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 2.2. договора обслуживания международной карты);

предоставил заемщику кредит в размере 239 000 рублей (п. 6.1. кредитного соглашения).

В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10 % годовых в соответствии с графиком погашения кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.3 кредитного соглашения).

Кроме этого, заемщик обязался при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.5 кредитного соглашения), а также при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.4 кредитного соглашения).

Кроме того, п. 3.6 Кредитного соглашения предусмотрено, что ежемесячно одновременно с погашением основного долга по кредиту заемщик уплачивает комиссию и другие платежи, соответственно с Тарифами банка.



Согласно Тарифам банка, утвержденным Распоряжением № – 765 от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает следующие виды комиссий:

комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита) в размере 2 % от суммы кредита, установленной кредитным соглашением;

дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) – 0,7 % от суммы кредита, установленной кредитным соглашением.

Согласие на взимание указанных комиссий заемщик выразил, подписав кредитное соглашение о договор обслуживания счета.

Ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет. В процессе исполнения кредитного договора заемщиком производились оплаты задолженности по кредиту в размере 136233,43 рублей. В нарушение условий п. п. 3.4-3.5 кредитного соглашения должник допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Общая сумма задолженности заемщика перед ОАО «УБРиР» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 309499,29 рублей, в том числе:

193386,97 рублей – сумма основного долга;

38741,66 рублей – задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

41276,69 рублей – задолженность по уплате пени, начисленных за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

36093,97 рублей – дополнительная плата (комиссия) за ведение счета в рамках кредитного соглашения.



Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному соглашению в сумме 193386,97 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче искового заявления, а размере 6294,99 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец ОАО «УБРиР» уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 312186,35 рублей, в том числе:

193386,97 рублей – сумма основного долга;

39695,35 рублей – задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

43010,06 рублей – задолженность по уплате пени, начисленных за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

36093,97 рублей – дополнительная плата (комиссия) за ведение счета в рамках кредитного соглашения, а также государственную пошлину в размере 6321,86 рублей.

Истец ОАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просил рассмотреть дело без его участия, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом телеграммами и судебными повестками, направленными с уведомлением по последнему известному суду месту жительства, о причине неявки суду не сообщил, ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав в совокупности материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ОАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ заключены: кредитное соглашение № KD №, договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №

В соответствии с указанными договорами кредитор: осуществил эмиссию международной карты №, с целью проведения безналичных расчетов заемщиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику (п. 2.1. договора обслуживания карты); открыл заемщику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты заемщика за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 2.2. договора обслуживания международной карты) в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты заемщика за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 2.2. договора обслуживания международной карты); предоставил заемщику кредит в размере 239 000 рублей (п. 6.1. кредитного соглашения).

В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10 % годовых в соответствии с графиком погашения кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.3 кредитного соглашения).

Кроме этого, заемщик обязался при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.5 кредитного соглашения), а также при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.4 кредитного соглашения).

Согласно Тарифам банка, утвержденным Распоряжением № – 765 от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает следующие виды комиссий:

комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита) в размере 2 % от суммы кредита, установленной кредитным соглашением;

дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) – 0,7 % от суммы кредита, установленной кредитным соглашением.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, ОАО «УБРиР» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находящейся в материалах дела. Однако, ответчиком ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита возвращена частично, проценты за пользование кредитом, пени, комиссия уплачены не в полном объеме.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 6.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика относительно уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 10 % годовых.

Судом установлено, что стороны договорились об ином размере процентов за нарушение сроков платежей. В соответствии с п. 6.4, 6.5 кредитного соглашения при нарушении срока возврата кредита должник уплачивает банку пени из расчета 45 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивает банку пени из расчета 45 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Также, п. 4.2 кредитного соглашения предусмотрено право банка предъявить к досрочному взысканию полученную сумму кредита и проценты за его использование в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (его части) или уплаты процентов.

Доказательств в обоснование возражений в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик суду не представил.

Суд, учитывая тот факт, что платежи в погашение кредита вносятся заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, принимая во внимание представленные истцом письменные доказательства, непредставление ответчиком доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличии задолженности по платежам перед истцом.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а доказательств отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено, требования истца о взыскании суммы кредита, процентов и пени, комиссии с ответчика является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом, пени, суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые у суда сомнений не вызывают.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд усматривает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При определении размера неустойки суд учитывает, что ответчиком последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (по уточненному иску), ДД.ММ.ГГГГ (по первоначальному иску). Вместе с тем банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, насчитав при этом неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Обращение истца в суд спустя длительный период с момента прекращения исполнения ответчиком обязательств по договору, привело к необоснованному завышению неустойки. Кроме того, процентная ставка пени более чем в четыре раза превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, то есть начисленные пени явно не соответствуют последствиям нарушения обязательства.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 5 000 рублей.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает, что требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:

Из материалов дела следует, что заключение договора обслуживания счета с использованием банковских карт являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Вместе с тем согласно ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров.

В силу п. 2.1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» и гл. 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие счета является правом, а не обязанностью граждан.

Следовательно, исходя из представленных доказательств, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил получением услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату в размере 0,7 % от суммы кредита, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, данное условие противоречит действующему законодательству и является ничтожным на основании ст.168 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 238082,32 рублей.

Также истец заявил требование о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных ОАО «УБРиР» при рассмотрении данного дела.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6321,86 рублей, которая в соответствии с ч. 1 ст. 101, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Поскольку требования истца удовлетворены частично, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 4821,23 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Решил:

Иск открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № KD № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору в размере 238 082 рублей 32 копеек, в том числе 193 386 рублей 97 копеек – сумма основного долга, 39 695 рублей 35 копеек – проценты за пользование кредитом, 5 000 рублей – пени за просрочку возврата кредита, а также судебные расходы в размере 4 821 рубля 23 копеек, всего подлежит взысканию 242 903 рубля 55 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии (дополнительной платы) за обслуживание кредитного договора – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное Решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Для исключений