Арбитражная практика

Решение от 24 августа 2011 года № 2-2393/2011. Решение от 24 августа 2011 года № 2-2393/2011. Омская область.

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Оганесян Л.С.,

при секретаре Дудоладовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 августа 2011 года в городе Омске

гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Боровских И.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), судебных расходов,

Установил:

ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Боровских И.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указывалось на то, что ... между Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) и Боровских И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме ... руб. сроком по ... под ... % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: .... Кредит выдан под залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с договором купли-продажи квартиры от ... Боровских И.В. приобрела в собственность квартиру по адресу: .... Согласно п.п. 3.1, 3.1.1, 3.1.2 договора купли-продажи расчет за квартиру произведен в размере ... руб., в том числе сумма ... руб. оплачена покупателем за счет собственных средств, а ... руб. за счет средств, предоставленных банком по кредитному договору № от ...

Выдача кредита произведена наличными деньгами, что подтверждается расходным ордером № от ...

Заемщик в соответствии с п.п. 4.1 и 4.3 кредитного договора обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты начиная с 1-го числа и не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством.

Выплаты в счет погашения задолженности согласно условиям договора заемщиком своевременно производились до ... г., в последующий период допускались просрочки. С ... платежей в погашение кредита и уплату процентов не поступало.

Пунктом 5.2.5 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае невыполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и процентов, неустоек, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

... заемщику было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения требования, однако задолженность не была погашена, кредит не возвращен.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет ...., из которой задолженность по основному долгу - ...., просроченные проценты за пользование кредитом - ...., неустойка на просроченные платежи - ....

Согласно п. 2.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости. В соответствии с отчетом об оценке стоимости квартиры № от ..., составленным ООО «Г.», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет ... руб.



Просили взыскать досрочно с Боровских И.В. задолженность по кредитному договору в размере ...., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ... руб., а также взыскать .... в счет возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

В судебном заседании представитель истца Бортникова Л.Р., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, просила взыскать досрочно с Боровских И.В. задолженность по кредитному договору в размере ...., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ...., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

Ответчик Боровских И.В. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена по месту регистрации, возражений относительно исковых требований не представила.

Суд с согласия представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 7.3. кредитного договора № от ... споры по договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в Первомайском суде г. Омска, в судебных участках Советского административного округа г. Омска. Указанные положения кредитного договора не противоречат требованиям ст. 32 ГПК РФ о договорной подсудности. В данной связи, спор подлежит рассмотрению в Первомайском районном суде г. Омска.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ... между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (в настоящее время ОАО «Сбербанк России») и Боровских И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит «Сотрудникам банка на приобретение жилья» в сумме ... руб. под ...% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., на срок по ..., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 16-18).

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, передав ... Боровских И.В. кредит в размере ... руб. (л.д. 32).

Судом установлено, что ответчик выполнила условие о целевом использовании кредита. Согласно договору купли-продажи квартиры от ... (л.д. 35-37), заключенному между Ч.П.А. (продавец), с одной стороны, и Боровских И.В. (покупатель), с другой стороны, Боровских И.В. приобрела у Ч.П.А. в собственность квартиру №, находящуюся по адресу: ..., по цене ... руб.

2.1. договора купли-продажи предусмотрено, что указанная квартира приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ согласно кредитному договору № от ... Договор купли-продажи зарегистрирован в установленном законом порядке.

Пунктом 4.1. кредитного договора предусматривалось, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3.).

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.



В силу п. 5.3.13. кредитного договора в случае увольнения заемщика из системы кредитора с ним, не позднее даты увольнения заключается дополнительное соглашение к настоящему договору, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующей на дату увольнения заемщика ставки Сбербанка России, сопоставимой с процентной ставкой по соответствующему виду кредита, на аналогичный срок кредитования, по кредитам физических лиц в валюте договора; переоформляется срочное обязательство на остаток основного долга по кредиту (при необходимости); договоры поручительства, договоры залога имущества. С данным пунктом договора заемщик согласилась, подписав кредитный договор.

В связи с увольнением заемщика из системы Сберегательного банка РФ ... между банком и Боровских И.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ... % годовых (л.д. 27).

Между тем ... между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору (л.д. 30). По условиям данного соглашения п. 1.1 кредитного договора изложен в следующей редакции: кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Сотрудникам банка на приобретение жилья» в сумме ... руб. под ... % годовых на приобретение квартиры ... на срок по ... Датой фактического предоставления кредита является дата выдачи кредита наличными деньгами. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. А пункт 4.1 договора изложен в следующей редакции: погашение кредита производится заемщиком:

ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем;

отсрочка в погашении основного долга предоставляется с ... г. по ... г.;

платежи по оплате основного долга возобновляются с ... не позднее ... Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора (с учетом дополнительного соглашения № от ... (л.д. 23) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, расположенного по адресу: ....

Из искового заявления, объяснений представителя истца в судебном заседании, расчета суммы задолженности следует, что с ... г. заемщик не вносит ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.2.5. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

В силу п. 4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки Сбербанка России, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с нарушением Боровских И.В. обязательств по кредитному договору заемщику направлялось требование о досрочном возврате просроченной задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойкой (л.д. 39-41). Однако денежные средства не были внесены.

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнила условия кредитного договора, неоднократно допускала просрочку платежей, исковые требования ОАО «Сбербанк России» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая сумму просроченной задолженности, процентов и неустойки подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом (с учетом периодов изменения процентных ставок - л.д. 125-127), этот расчет ответчиком не оспорен. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в ...., из которых .... - задолженность по основному долгу, .... - проценты за пользование кредитом, .... - неустойка.

Что касается требований истца об обращении взыскания на предмет залога, суд считает, что они также подлежат удовлетворению.

В силу п. 2.4 договора купли-продажи от ... и ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру.

При этом Боровских И.В. становится залогодателем.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (п.п. 4. п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно отчету № ООО «Г.» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., по состоянию на ... составляет ... руб. (л.д. 48-105). Указанную цену и необходимо определить в качестве начальной продажной цены квартиры, поскольку ответчик эту стоимость не оспорила.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательства в обоснование своих возражений против иска, в судебное заседание не явилась.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию и судебные расходы, связанные с взысканием задолженности - государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Боровских И.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ... в размере ... (из которых ... - задолженность по основному долгу, ... - проценты за пользование кредитом, ... - неустойка), а также ... в счет возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) - квартиру ..., общей площадью 31,0 кв.м., установив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере ... рублей. Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. На заочное Решение может быть подана кассационная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение вступило в законную силу 20.09.2011