Арбитражная практика

О взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество. Решение от 04 апреля 2012 года № . Алтайский край.

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи *.*. Бирюковой,

при секретаре *.*. Артименко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Соломиной *.*. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратилось ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с иском к Соломиной *.*. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком -залогодателем Соломиной *.*. и ЗАО «Мосстройэкономбанк» заключен кредитный договор № по предоставлению заемщику ипотечного жилищного кредита в размере 1 800 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность квартиры № по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере 1 260 000 рублей согласно отчету об оценке ООО «Система оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ

Государственная регистрация права собственности ответчика на указанную квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены Закладной, составленной ответчиком, как должником- залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ЗАО «Мосстройэкономбанк» ДД.ММ.ГГГГ

В настоящее время законным залогодержателем и кредитором по Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и кредитного договора, ответчиком производятся не в полном объеме.



В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, в соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное уведомление-требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 523 733, 72 рубля, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 773 227,39 рублей, сумму начисленных, но не выплаченных процентов за пользование кредитом - 440 873,08 рублей, а также начисленные пени в размере 309 633,25 рублей. Истец просит взыскать указанные суммы с ответчика.

Также истец просит, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договор или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше), определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Соломиной *.*. , расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 260 000 рублей.

В счет возврата расходов по оплате государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 24 818, 67 рублей, расходы на проведение оценки рыночной стоимости квартиры в размере 1 500 рублей.

В судебном заседании представитель истца Канунникова *.*. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика Соломиной *.*. по доверенности Климов *.*. возражал против удовлетворения уточненных исковых требований в полном объеме, в случае вынесения судом решения об удовлетворении требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а также определить начальную продажную цену квартиры в размере 1 370 000 рублей, согласно заключению судебной товароведческой экспертизы, в связи с чем, отказать истцу во взыскании с ответчика расходов на проведение оценки рыночной стоимости квартиры в размере 1 500 рублей.

Ответчик Соломина *.*. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.



В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком-залогодателем Соломиной *.*. и ЗАО «Мосстройэкономбанк» заключен кредитный договор № по предоставлению заемщику ипотечного жилищного кредита в размере 1 800 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона, предмет ипотеки - квартира, находящаяся по адресу: <адрес>

Государственная регистрация права собственности на квартиру Соломиной *.*. произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.

ДД.ММ.ГГГГ Соломиной *.*. выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно условиям кредитного договора истцом выполнены обязательства по предоставлению кредита Соломиной *.*. в сумме 1 800 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 1.6 кредитного договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого жилого помещения, обеспеченного ипотекой) подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», оригинал закладной исследован судом в ходе судебного заседания.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора Соломина *.*. взяла на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.14 кредитного договора ответчик взял на себя обязательства досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору.

Установлено, что свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом ответчик не исполняет с февраля 2009 года, требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по досрочному погашению кредита также не исполнены.

Поскольку ответчиком не производились в полном объеме очередные периодические (ежемесячные) платежи в счет погашения суммы долга и процентов за пользование кредитом, возникла задолженность по кредиту.

С учетом доказательств, исследованных в судебном заседании, суд Установил, что имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, поэтому в силу требований закона имеются основания для взыскания задолженности в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по кредитному договору с Соломиной *.*. , а именно, остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 773 227,39 рублей, суммы начисленных, но не выплаченных процентов за пользование кредитом - 440 873,08 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Стороной ответчика расчет задолженности истца по основному долгу и процентам не оспорен.

Согласно п. 5.2. Кредитного договора в качестве меры ответственности Соломиной *.*. предусмотрена выплата неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 Кредитного договора).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации под неустойкой (штрафом, пеней) понимается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки ответчик не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составляет 309 633,25 рублей.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательства и другие.

С учетом данной правовой нормы, суд считает возможным снизить размер неустойки до 30 000 рублей, учитывая обстоятельства дела, что иск заявлен на досрочный возврат всей выданной суммы кредита, материальное положение ответчика, а также длительное время с ДД.ММ.ГГГГ (момент прекращения ответчиком платежей) до ДД.ММ.ГГГГ. (предъявления истцом иска в суд), что увеличивает размер неустойки.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых на сумму основного долга в размере 1 773 227, 39 рублей, поскольку данное условие предусмотрено в Кредитном договоре.

Что касается требований истца в части взыскания с ответчика пени начиная с ДД.ММ.ГГГГ за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу, суд в удовлетворении данных требований отказывает, поскольку начисление пени на будущее действующим законодательством не предусмотрено.

В силу ч. 1 ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, квартира, находящаяся по адресу: <адрес> в обеспечение исполнения обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно ст. 78 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Кроме того, п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при не удовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таким требовании.

Согласно ст. 49 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ закладная может быть заложена по договору о залоге закладной без передачи или с передачей ее другому лицу (залогодержателю закладной) в обеспечение обязательства по кредитному договору или иного обязательства, возникшего между этим лицом и залогодержателем, первоначально названным в закладной, либо ее иным законным владельцем (ипотечным залогодержателем).

Согласно ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Как следует из материалов дела, представитель истца просит обратить взыскание на квартиру по <адрес> в <адрес>, принадлежащую ответчику, а также установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 260 000 рублей исходя из отчета об оценке данной квартиры от ДД.ММ.ГГГГ №, выполненного ООО «Система оценки».

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика Климовым *.*. заявлено ходатайство о назначении судебной товароведческой экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры на настоящее время. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой поручено ООО «ЦНПЭ Алтай-Эксперт». Согласно заключению экспертов ООО «ЦНПЭ Алтай-Эксперт» № № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость <адрес> по адресу: <адрес> на дату проведения экспертизы составляет 1 370 000 рублей.

На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> определив начальную продажную цену квартиры с учетом заключения судебной экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 370 000 рублей.

Поскольку отчет об оценке ООО «Система оценки» от ДД.ММ.ГГГГ № не является бесспорным доказательством рыночной стоимости заложенной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, был составлен по инициативе истца до подачи искового заявления в суд, при этом судом указанное заключение в основу решения не положено, так как в материалах дела имеется заключение судебной товароведческой экспертизы, проведенной на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании расходов на проведение оценки рыночной стоимости квартиры в размере 1 500 рублей, поскольку указанные расходы не являются убытками в смысле положений ст. 15 Гражданского кодекса Российской федерации и не могут быть признаны судебными расходами.

Кроме этого, истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска в размере 24 818,67 рублей, которые в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и поэтому также взыскиваются с ответчика Соломиной *.*. в пользу истца в размере 19 420,10 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Соломиной *.*. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 244 100, 30 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 420, 10 рублей, а всего 2 263 520,4 рублей.

Определить подлежащими выплате, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых на сумму основного долга в размере 1 773 227, 39 рублей.

Обратить взыскание на <адрес> в <адрес>, принадлежащую Соломиной *.*. , определить способ реализации указанной квартиры - с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 370 000 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем принесения апелляционной жалобы в Железнодорожный районный суд г.Барнаула.

Судья *.*. Бирюкова