Арбитражная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество. Решение от 24 октября 2011 года № 2-2924/11. Новосибирская область.

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Тарабариной *.*.

при секретаре Коноваловой *.*.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Гефнер *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Гефнер *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что *** между ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ответчиком был заключен целевой кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 345000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Согласно п.1.4. Кредитного договора кредит был предоставлен ответчику для приобретения транспортного средства ** у фирмы-продавца ООО «**». В соответствии с Общими условиями Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Согласно п.7.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита и уплаты начисленных процентов предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В соответствии с п.5.1 Кредитного договора неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по данному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и/или процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, являются основанием для досрочного истребования заемных средств. *** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное Требование должником не исполнено до настоящего времени. С *** в связи с присоединением к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» ОАО «ИМПЭКСБАНК» наименование Банка изменилось с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк». На *** общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 242591,35 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- 104735,07 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 10024,83 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту- 2928,50 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту- 210,52 руб., остаток основного долга по кредиту - 123686 руб., плановые проценты - 1006,43 руб. Обязательства ответчика обеспечиваются залогом автомобиля **, * года выпуска. В соответствии с отчетом рыночная стоимость заложенного автомобиля **, * года выпуска, составляет 384000 рублей. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу с Гефнер *.*. задолженность по кредитному договору в размере 242591,35 руб. и возврат госпошлины в сумме 9625,91 руб., а всего 252217,26 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль **, идентификационный номер (VIN) *, * года выпуска, номер двигателя * кузов номер *, цвет кузова темно-синий, установив начальную цену продажи заложенного имущества в размере 384000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик Гефнер *.*. в суд не явилась, причину неявки не сообщила, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (телефонограммой). Суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.



В судебном заседании установлено, что *** между истцом и Гефнер *.*. был заключен кредитный договор № *л.д.6-13), по условиям которого Банк (истец) предоставляет Заемщику (ответчику) кредит в размере 345000 рублей, под 13,5% годовых, сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором; а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Согласно п.1.4. Кредитного договора кредит был предоставлен ответчице для приобретения транспортного средства ** у фирмы-продавца ООО «**

Во исполнение условий кредитного договора истцом *** на текущий счет Гефнер *.*. были перечислены 345000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.27-42).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по данному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и/или процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, являются основанием для досрочного истребования заемных средств.

Судом установлено, что условия кредитного договора выполнялись ответчицей ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался. В связи с чем *** в адрес Гефнер *.*. было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате заемных средств (л.д.44-45). Указанное Требование Гефнер *.*. не исполнено до настоящего времени. На *** общая сумма задолженности ответчицы перед Банком составляет 242591,35 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- 104735,07 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 10024,83 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту- 2928,50 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту- 210,52 руб., остаток основного долга по кредиту - 123686 руб., плановые проценты - 1006,43 руб.

В соответствии с п. 4.2.7 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном объеме Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность погашения требований Кредитора вне зависимости от назначений платежа, указанных Заемщиком.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец за период с *** по *** в безакцептном порядке списал со счета ответчицы в счет штрафных пеней 31463,74 руб. (л.д.43).

Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.

В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма штрафных пеней подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.

Кроме того, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита является неправомерным, так как противоречит пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».



Кроме того, порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услугу по предоставлению кредита ни Закон РФ «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что комиссия, предусмотренная кредитным договором, была списана со счета заемщика – ответчицы Гефнер *.*. незаконно, а потому размер основного долга, подлежащего взысканию с ответчицы, подлежит уменьшению на сумму незаконно списанной комиссии в размере 4500 рублей (л.д.27).

Таким образом, с учетом вышеизложенного, задолженность ответчицы составляет 206627,61 руб. (104735,07 руб.+10024,83 руб.+2928,50 руб. + 210,52 руб. + 123686 руб. +1006,43 руб. - 31463, 74 руб. - 4500 руб. = 206627,61 руб.)

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.10 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

В договоре залога транспортного средства (л.д.20-22) стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере 490500 рублей.

Согласно заключению от *** о проверке состояния заложенного имущества (л.д.55-56) рыночная стоимость автомобиля ** года выпуска, составляет 384000 рублей.

Суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, считая необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости, указанной в заключении от *** о проверке состояния заложенного имущества (то есть в размере 384000 рублей), поскольку ответчицей указанная стоимость не оспорена.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Гефнер *.*. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 9266 руб. 28 коп. - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Гефнер *.*. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 206627 руб.61 коп. и возврат госпошлины в сумме 9266 руб. 28 коп., а всего 215893 рубля 89 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль **, идентификационный № *, год изготовления * № двигателя *; шасси № отсутствует; кузов № *; паспорт транспортного средства серии **, выдан *** Центральной акцизной таможней, принадлежащий Гефнер *.*. , установив начальную продажную цену в размере 384000 рублей.

В остальной части - в иске отказать.

Заочное Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок по истечении 7-дневного срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья-