Арбитражная практика

Решение от 11 ноября 2011 года № 2-996/2011. Решение от 11 ноября 2011 года № 2-996/2011. Алтайский край.

Рубцовский районный суд Алтайского края, в составе:

председательствующего судьи Машуковой *.*. ,

при секретаре Зозуля *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Фисенко ФИО10, Фисенко ФИО11, Эльзенбах ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд с иском к Фисенко *.*. , Фисенко *.*. , Эльзенбах *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Фисенко *.*. (Должник) и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала был заключен кредитный договор. Условия договора содержатся в «Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. В соответствии с условиями договора должнику был выдан кредит в сумме 1 155 067,28 руб. на приобретение автомобиля под 22,48% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета 9 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств Фисенко *.*. кредитным договором предусмотрен залог автомобиля марки МАН ГРУЗОВОЙ ТЯГАЧ залоговой стоимостью 1 500 000 рублей. Должник не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок. Согласно п.6.4.2 Договора Кредитор вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и причитающихся процентов в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвратить кредит, начисленные на него проценты, комиссии. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 184 557,72 руб., из них: по кредиту 800 454,39 руб., по процентам - 355 832,95 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 28 270,38 руб. Просит взыскать с Фисенко *.*. , Фисенко *.*. , Эльзенбаха *.*. в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 184 557,72 руб., а также проценты за пользование кредитом, исходя из 22,48% годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга 800 454,39 руб. за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору № и расходы по оплате госпошлины в сумме 14 122,79 руб.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчики Фисенко *.*. , Фисенко *.*. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дне, времени и месте судебного разбирательства, не известили суд о причинах своей неявки, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик Эльзенбах *.*. в судебное заседание не явился. По сообщению почтового отделения ответчик Эльзенбах *.*. не проживает по указанному в исковом заявлении адресу, по сообщению ответчика Фисенко *.*. он уволился с работы и выехал из села, место жительства ему неизвестно.

Назначенный судом адвокат Петрова *.*. в качестве представителя ответчика Эльзенбах *.*. , место жительства которого неизвестно, полагал, что исковые требования к Эльзенбах *.*. необоснованны, поскольку он является поручителем, деньги по кредитному договору в банке не получал. Кроме того, она полагает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, и требования в этой части удовлетворению не подлежат в полном объеме.



Суд, выслушав представителя ответчика Эльзенбах *.*. Петрову *.*. , изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Фисенко ФИО13 был заключен кредитный договор №. Факт заключения договора кредита подтверждается заявлением Фисенко *.*. о предоставления кредита на приобретение автомобиля, адресованное в ОАО АКБ «Росбанк», данными о клиенте и поручителе, где указан автомобиль МАН в качестве приобретаемого товара, «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля».

В заявлении о предоставлении кредита Фисенко *.*. указывает, что согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» и «Тарифы ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей, используемые по программе кредитования, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления.

Согласно разделу «Параметры кредита» Фисенко *.*. получил автокредит в размере 1 155 067 рублей 28 копеек сроком на 60 месяцев, окончательный срок погашения ДД.ММ.ГГГГ, % ставка по кредиту 14,00, плата за ведение ссудного счета 0,25% от первоначальной суммы.

Согласно договору и графику гашения кредита заемщик Фисенко *.*. принял на себя обязательство по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых составляет 29758,45 руб.

Во исполнение указанного заявления согласно мемориальному ордеру на счет Фисенко *.*. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма 1 155 067,28 рублей в качестве кредита.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. Согласно п.2 ст. 811ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. п.6.4.2. «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвратить кредит, начисленные на него проценты, комиссии. Банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, а также в случае уменьшения или отмены Банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, которая в свою очередь предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.



Фисенко *.*. подписал заявление на открытие счета и получение кредита.

Банк в свою очередь получил оферту и выполнил указанные в ней условия, перечислив Фисенко *.*. кредитные денежные средства в сумме 1 155 067,28 руб.

Кроме того, Фисенко *.*. подписал «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» ДД.ММ.ГГГГ, согласился с ними и обязался их исполнять.

Суд принимает во внимание, что вышеуказанное заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля с приложенными к нему данными о клиенте и поручителе, «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля», содержат условия кредитного договора, в частности указание на сумму кредита, процентную ставку, срок кредита, условия погашения кредита, размер ежемесячного платежа по кредиту, график погашения кредита.

Таким образом, подписав указанные документы, Фисенко *.*. согласился со всеми сведениями, которые в них содержатся. Законом прямо не предусмотрено, что письменная форма кредитного договора признается соблюденной исключительно в случае отдельного документа, подписанного сторонами. Кроме того, Фисенко *.*. , воспользовавшись кредитом, приобрел автомобиль, что подтверждается паспортом транспортного средства, частично погашал его, следовательно пользовался кредитом на заключенных условиях.

В судебном заседании установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками производятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, подписанным истцом, а также дополнительными соглашениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что причиной неисполнения предусмотренных кредитным договором условий является уменьшение ежемесячных доходов заемщика стороны ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключили дополнительные соглашения. При этом срок возврата кредита, установленный кредитным договором, увеличился и соответственно изменился график платежей, процентная ставка по кредиту, сумма ежемесячного погашения.

Согласно п.4.1 Дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору должна быть погашена ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предоставляется право погашения задолженности в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. Согласно информационному графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за использование кредита составила 22,48%. Ответчик Фисенко *.*. подписал дополнительное соглашение, подписал и получил информационный график платежей, подтвердил своей подписью тот факт, что информация о полной стоимости кредита до его сведения доведена.

Согласно договорам поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Фисенко *.*. и Эльзенбах *.*. обязались в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение Фисенко *.*. своих обязанностей по кредитному договору на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по договору кредитования, что является основанием для взыскания с них задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом.

Согласно ра долг заемщиков на ДД.ММ.ГГГГ составил 800 454,39 руб., долг по процентам за пользование кредитом составил 355 832 руб., комиссия за ведение ссудного счета составила 28 270,38 руб.

Расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона и условиям договора. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 28 270 рублей 38 коп. Представитель ответчика Эльзенбах *.*. Петрова *.*. полагала, что данные требования противоречат закону и просила отказать истцу в этой части в полном объеме.

Суд полагает, что исковые требования в этой части являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В указанном кредитном договоре предусмотрена комиссия за ведение ссудного счёта в сумме 29758 рублей 45 копеек, задолженность комиссии за ведение ссудного счета составила 28 270,38 руб. Однако, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

В силу положений ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, включение банком в договор о предоставлении кредита положений, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение текущего счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно это условие ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах требование истца в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано законным и удовлетворению не подлежит.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Истец согласно расчету задолженности предъявил требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд с учетом установленного договором размера процентной ставки определяет подлежащими выплате ответчиками солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 22,48 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная не с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства по возврату основного долга.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 13 981,44 рубля, в равных долях по 4 660 рублей 48 копеек в каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Фисенко *.*. , Фисенко *.*. , Эльзенбах *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Фисенко ФИО14, Фисенко ФИО15, Эльзенбах ФИО16 в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 156 287 (один миллион сто пятьдесят шесть тысячи двести восемьдесят семь) рублей 34 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 800 454 рубля 39 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом 355 832 рубля 95 копеек.

Взыскивать с Фисенко ФИО17, Фисенко ФИО18, Эльзенбах ФИО19 в солидарном порядке в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 22,48% годовых, начисляемых на остаток суммы долга в размере 800 454 рубля 39 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства по возврату основного долга включительно по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать в равных долях с Фисенко ФИО20, Фисенко ФИО21, Эльзенбах ФИО22 в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 13 981,44 рублей по 4 660 рублей 48 копеекс каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное Решение изготовлено 16 ноября 2011 г.

Председательствующий *.*. Машукова

Верно

Судья Рубцовского районного суда *.*. Машукова

16.11.2011

Решение не вступило в законную силу на 16 ноября 2011 года

Подлинник находится в Рубцовском районном суде, дело № 2-25/2011

Начальник отдела ________________ *.*. Фатьянова