Арбитражная практика

Решение от 13 октября 2011 года № 2-375. Решение от 13 октября 2011 года № 2-375. Тюменская область.

13 октября 2011 года Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Зильбер *.*.

при секретаре Кобелевой *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-375 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» к Курынову Евгению о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пени в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,

Установил:

Общества с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО) «Коллекторское агентство «Лайф» обратилось в суд с иском к Курынову Евгению о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; задолженности по просроченным процентам за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; задолженности по просроченной комиссии за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка; задолженности по процентам, начисленным на просроч долг за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка; пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 17 февраля 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком Курыновым Евгением был заключен Кредитный договор № 501-453-037-0117-810/07ф (далее - Кредитный договор) путем присоединения заемщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита. В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>) рублей сроком на 36 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Согласно п.5.1 Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 17 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее чем через 36 (тридцать шесть) месяцев, с даты перечисления денежных средств на счет заемщика. Согласно мемориальному ордеру № 239 денежные средства были перечислены ответчику 17.02.2007 года. Таким образом, срок Кредитного договора истекает 17.02.2010 года. Начиная с 17 сентября 2007 года ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами Кредитному договору надлежащим образом. 19.01.2010 года ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссии и всех штрафных санкций. Однако ответчиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 6.8 Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщика Банк был вынужден обратиться в Судебный участок № 177 района Раменки города Москвы с заявлением о вынесении судебного приказа от 06 июня 2008 года о взыскании задолженности по Кредитному договору. В связи с тем, что по заявлению Курынова Евгения мировым судьей судебного участка № 177 района Раменки города Москвы было 17 августа 2009 года вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с Курынова Евгения суммы задолженности, Банк понес дополнительные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 570 рублей 13 копеек. На основании договора уступки прав требования (цессии) № 611 от 27.06.2008 г. Банк передал истцу права требования к ответчику по Кредитному договору. По состоянию на 10.08.2011 г. задолженность Ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Представитель истца - ООО «Коллекторское агентство «Лайф» Шаламов *.*. , действующий на основании доверенности № 273-2011Т от 08 февраля 2011 года, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Ответчик Курынов *.*. в судебном заседании исковые требования ООО «Коллекторское агентство «Лайф» о взыскании задолженности по кредиту, процентов и пени и о возмещении госпошлины не признал, поскольку не согласился с суммой иска. Пояснил, что действительно 17.02.2007 года он брал кредит на сумму <данные изъяты> рублей, так как нужны были деньги ему (ответчику) и Пузанову Дени который взял в «Пробизнесбанке» ссуду в сумме <данные изъяты> рублей, и ему не хватило этих денег. Из полученных кредитных средств он (ответчик) взял себе <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей передал Пузанову *.*. , который обещал оплачивать половину кредита, передавая деньги ему (ответчику), но ни разу не платил. В анкете и в заявлении на предоставление кредита стоят его (Курынова) подписи. Он (ответчик) выплатил банку только <данные изъяты> рублей, в дальнейшем не смог его оплачивать, так как начались проблемы с работой, и родился третий ребенок. Согласен выплатить Банку <данные изъяты> основного долга с процентами.

Представитель ответчика Курынова *.*. , действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности 72 АА 0294222 от 16.09.2011 года, исковые требования не признала в полном объеме, так как Банк не доказал причастность ответчика к договорным отношениям с ОАО АКБ «Пробизнесбанк», не был заключен письменный кредитный договор, не доказана подлинность подписей Курынова *.*. в представленных истцом документах. Считает, что заявление о выдаче кредита, Правила кредитования физических лиц и анкета не являются кредитным договором; что работники Банка небрежно оформили сделку с заемщиком печати банка, в анкете недостоверная информация о заемщике). Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета и пени за просрочку платежей по данной комиссии считает незаконным, противоречащими ФЗ РФ «О защите прав потребителя», нарушающим права Курынова *.*. как потребителя. В счет погашения кредита были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Требования истца о взыскании с ответчика госпошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа и за подачу данного искового заявления считает необоснованными, так как судебный приказ отменен как незаконный, а сумма иска является завышенной.

Заслушав пояснения представителя истца Шаламова *.*. , ответчика Курынова *.*. и его представителя Курыновой *.*. , изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Коллекторское агентство «Лайф» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.



Согласно заявлению на предоставление кредита в соответствии с Правилами кредитования физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы от 17.02.2007 года, анкете заемщика от 17.02.2007 года, графику платежей по потребительскому кредиту, заявлению о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от 17.02.2007 года, между ОАО АКБ “Пробизнесбанк“ и ответчиком Курыновым Евгением был заключен Кредитный договор № 501-453-037-0117-810/07ф. По этому договору Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 18% годовых, с условием по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита. Согласно п. 5.1. Правил кредитования физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользованием кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 17 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек (л.д. 8-12).

Согласно мемориальному ордеру № 239 денежные средства были перечислены Курынову *.*. 17.02.2007 года (л.д. 13).

Как следует из исследованных в судебном заседании приходно-кассовых ордеров, Курынов *.*. уплатил в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 21.03.2007 г. <данные изъяты> рублей, 25.05.2007 г. <данные изъяты> рублей, 21.08.2007 г. <данные изъяты> рублей, 21.08.2007 г. <данные изъяты> рублей. В суде ответчик Курынов *.*. подтвердил факт уплаты им указанных денежных средств.

Согласно выписке по счету прос задолженности за период с 17.02.2007 г. по 26.06.2008 г. задолженность ответчика Курынова *.*. по кредиту составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (л.д. 14-15).

19.01.2010 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Курынову *.*. было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссии и всех штрафных санкций в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.21).

На основании договора уступки прав требования (цессии) № 611 от 27.06.2008 г. ОАО АКБ “Пробизнесбанк“ передал Обществу с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» права требования к должникам по Кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору № 501-453-037-0117-810/07ф от 17.02.2007 года на Курынова *.*. (л.д.25-30).

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО1 пояснила, что в 2007 году при выдаче кредита требовали два документа - паспорт и другой документ (военный билет, водительское удостоверение, пенсионное или страховое свидетельство). Справка о доходах была не обязательна. Кредит выдавался на основании заявления о предоставлении кредита (с указанием внизу номера кредитного договора), графика платежей и заявления на открытие счета.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и ответчиком заключён кредитный договор № 501-453-037-0117-810/07ф от 17.02.2007 годапутём присоединения заемщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита. На основании договора Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев, то есть до 17.02.2010 года на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы выданного кредита (л.д. 8-12).

Но в нарушение п.п. 5.1, 6.8 Кредитного договора ответчик не выполнил своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Нормами ст. 309 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.



В свою очередь из положения ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Нарушение своих обязательств Курыновым *.*. влечет за собой увеличение долга по кредиту в части уплаты процентов и начисленной неустойки.

Ответчик Курынов *.*. , он же заемщик по этому договору, взял на себя обязательство возвратить в указанный срок кредит и уплатить проценты за его пользование. Заемщик по данному соглашению должен: погашать кредит, уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита; при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Долг по кредиту, как следует из исследованного расчёта цены иска, составляет (с учетом снижения истцом суммы пени в добровольном порядке) <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; задолженности по просроченным процентам за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; задолженности по просроченной комиссии за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка; задолженности по процентам, начисленным на просроч долг за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка; пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. 17-20).

Кредитор - он же истец, имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, задолженности по просроченным процентам, задолженности по процентам, начисленным на просроч долг, и пени по просроченному основному долгу, по кредитным обязательствам с ответчика Курынова *.*. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает, что в соответствии с положениями части 1 ст. 330 ГК РФ, положениями которой установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее значительный размер, в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым снизить размер пени подлежащих взысканию с ответчика до <данные изъяты> рублей. При этом суд учитывает, что в материалы дела не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Суд признаёт несостоятельными доводы ответчика Курынова *.*. в части несогласия со взысканием задолженности по процентам, начисленным на просроч долг, и пени по просроченному основному долгу и доводы его представителя Курыновой *.*. о том, что Банк не доказал причастность ответчика к договорным отношениям с ОАО АКБ «Пробизнесбанк», что не был заключен письменный кредитный договор, не доказана подлинность подписей Курынова *.*. в представленных истцом документах, что заявление о выдаче кредита, Правила кредитования физических лиц и анкета не являются кредитным договором.

Данные доводы ответчика и его представителя опровергаются вышеперечисленными доказательствами. Более того, сам ответчик Курынов *.*. подтвердил в суде факт получения им кредита в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 17.02.2007 года и факт подписания им анкеты, заявления на предоставление кредита и заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от 17.02.2007 года, а также факт частичного погашения им (ответчиком) кредита.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Разрешая указанные исковые требования, суд учитывает, что в соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным банком РФ от 13.08.1998г. № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путём перечисления денежных средств на банковский счёт клиента, либо денежными средствами через кассу банка.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утверждённого Центральным банком РФ от 26.03.2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта. В соответствии с указанным положением, а также информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4, ссудный счёт используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам, и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами, не является банковским счётом по смыслу положений ст. 845 ГК РФ. Следовательно, открытие и ведение ссудного счёта не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.

В соответствии с нормами ст. 129 ГК РФ затраты банка на открытие (ведение) ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Оплата комиссии за открытие (ведение) ссудного счета гражданским законодательством не предусмотрена.

В силу этого включение ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в указанный выше кредитный договор условия об оплате за ведение ссудного счета Курыновым *.*. ущемляет его права как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. ст. 167-168 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из этого, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, удовлетворению не подлежат, в виду ничтожности условий договора, устанавливающих их уплату. Не подлежат взысканию с ответчика и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, ввиду ничтожности положений кредитного договора о необходимости уплаты комиссии за ведение ссудного счёта.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу этого с ответчика подлежат взысканию расходы, понесённые истцом на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Также подлежит взысканию с ответчика и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеекрасходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» удовлетворить частично.

Взыскать с Курынова Евгения задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; задолженность по просроченным процентам за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам, начисленным на просроч долг за период с 17.09.2007 года по 10.08.2011 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а всего - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тюменского областного суда в течение 10 суток со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное Решение изготовлено 18 октября 2011 года.

Председательствующий - подпись.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Федеральный судья

Ялуторовского райсуда Зильбер *.*.