Арбитражная практика

Решение от 08 декабря 2011 года № 2-1346(1)/2011. Решение от 08 декабря 2011 года № 2-1346(1)/2011. Ростовская область.

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Пресыпкиной С.В.,

с участием представителя ответчика и истца по встречному иску Вологина А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Стрельниковой Ел о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов за просрочку платежей и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Стрельниковой Е.Б. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, о зачете уплаченной комиссии за выдачу кредита и страховой премии по страхованию жизни и здоровья в погашение кредитной задолженности,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Стрельниковой (добрачная фамилия Евсеева) Е. Б. о взыскании суммы долга по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 541 766 рублей 03 копеек, из которых текущий долг по кредиту - 451 347 рублей 46 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 2 225 рублей 82 копейки, долг по погашению кредита - 34 858 рублей 32 копейки, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 35 040 рублей 70 копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 8 898 рублей 35 копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 9 395 рублей 38 копеек, обосновывая заявленные требования тем, что между Евсеевой (фамилия в связи с вступлением в брак изменена на Стрельникову) Е.Б. и ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-ф, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 625 465 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>,5% годовых на приобретение автомобиля модели HyundaiElantra, 2009 года выпуска, идентификационный № Х7МDN41ВР9МОО6747, двигатель № G4ЕD8W100076, кузов № Х7МDN41ВР9МОО6747, цвет черный. В свою очередь Стрельникова Е.Б. обязалась возвратить кредитору полученный кредит, ежемесячно уплачивать проценты за пользование им, а также единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5000 рублей. В обеспечение обязательств Стрельниковой Е.Б. по вышеуказанному кредитному договору между нею и банком был заключен договор залога имущества № 643187/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Стрельникова Е.Б. обязалась перед кредитором отвечать за исполнение взятых на себя по кредитному договору обязательств вышеуказанным транспортным средством, в связи с чем, истец просит обратить взыскание на предмет залога.

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Стрельникова Е.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, от нее имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Интересы ответчика в судебном заседании на основании доверенности представлял Вологин А.Б., который исковые требования ООО «Русфинансбанк» не признал и предъявил встречный иск, в котором просил признать недействительными условия кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Стрельниковой Е.Б. и банком, изложенные в п.п. «г» п. 1 об оплате заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 5000 рублей и п. 2, 4 о возложении на заемщика обязанности по возмещению кредитору расходов по страхованию жизни и здоровья заемщика. Заявленные требования представитель обосновал тем, что выдача банком его доверителю денежных средств по вышеуказанному кредитному договору была обусловлена единовременной выплатой кредитору комиссии в размере 5000 рублей и оплаты страховой премии по договору страхования ее жизни и здоровья в сумме 62 546 рублей 50 копеек, что значительно увеличило сумму кредита и объем обязательств по его возвращению. Данные условия, по утверждению представителя истца, были продиктованы банком его доверителю как обязательные для получения кредита. При таких обстоятельствах, представитель истца считает, что оспариваемые условия кредитного договора не соответствуют требованиям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и нарушают права Стрельниковой Е.Б. как потребителя.

Ответчик по встречному иску ООО «Русфинансбанк» своих возражений относительно заявленных Стрельниковой Е.Б. требований не представил, также, как и доказательств, опровергающих ее доводы.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика и истца по встречному иску, суд приходит к следующему.



Из материалов дела и объяснений представителя ответчика следует, что стороны заключили кредитный договор. Спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит в сумме 625 465 рублей для покупки автотранспортного средства на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с начислением и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых, уплатой единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 5000 рублей и оплаты расходов банка на перечисление в Страховую компанию страховых премий по договору страхования жизни и здоровья заемщика (п.1, 2 и 4). Согласно п. 6-8 договора, за пользование кредитом в течение срока, определенного п. 1(б) настоящего договора, ответчик обязан уплачивать кредитору проценты в размере, указанном в п. 1(в). Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использование кредита, при этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу из расчета процентной ставки 22,5% годовых и количества дней процентного периода. Процентным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, считается период с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 17 452 рубля 94 копейки на счете, указанном в п. 4 договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. При этом, минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.

Из п. 11 договора следует, что размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму единовременной комиссии, предусмотренной п. 1(г) настоящего договора, что составит 27 465 рублей 23 копейки. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере первого погашения на счете в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п. 1(б), 10, 11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.18 договора). В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10, 11 настоящего договора сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (п.19 договора).

Во исполнение кредитного договора ООО «Русфинансбанк» предоставил ответчику денежные средства в размере 625 465 рублей, тем самым, исполнив взятые на себя обязательства.



При этом суд критически оценивает доводы представителя ответчика о том, что банк не перечислял денежные средства в автосалон ООО «Балаково-сервис-лада» за приобретенное Стрельниковой Е.Б. автотранспортное средство, поскольку данные доводы опровергаются материалами дела, а именно заявлением самой ответчицы о перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16), сведениями, представленным ООО «Балаково-сервис-лада» на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ за № (л.д.80), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81), приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.82), из которого следует, что Стрельникова Е.Б. за приобретенную машину внесла 45 000 рублей собственных средств.

Вместе с тем, ответчик Стрельникова Е.Б. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнила - кредит не возвратила и проценты за пользование кредитом не выплачивала.

Согласно представленного истцом расчета (л.д.37-43), задолженность Стрельниковой Е.Б. по возврату кредита и уплаты процентов на ДД.ММ.ГГГГ составила 541 766 рублей 03 копеек, из которых текущий долг по кредиту - 451 347 рублей 46 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 2 225 рублей 82 копейки, долг по погашению кредита - 34 858 рублей 32 копейки, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 35 040 рублей 70 копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 8 898 рублей 35 копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 9 395 рублей 38 копеек.

Представленный истцом расчет ответчиком и его представителем не оспаривался, судом проверен, составлен верно, в связи с чем, принимается судом во внимание при вынесении решения.

Вместе с тем, суд считает ничтожными условия кредитного договора, изложенные в п.п. «г» п. 1 об оплате Стрельниковой Е.Б. единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 5000 рублей и п. 2, 4 о возложении на ответчика обязанности по возмещению кредитору расходов по страхованию ее жизни и здоровья, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий оспариваемого кредитного договора, предоставление Стрельниковой Е.Б. кредита обусловлено оплатой единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 5000 рублей и возмещением кредитору расходов по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату - услуги по страхованию жизни и здоровья и комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ответчика как потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Стрельниковой Е.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из смысла изложенного следует, что раннее уплаченная Стрельниковой Е.Б. комиссия за выдачу кредита в сумме 5000 рублей (л.д.46) и страховая премия по договору страхования в сумме 62 546 рублей 50 копеек (л.д.18, 21) подлежит зачету в погашение основанного долга.

Ответчик Стрельникова Е.Б. и ее представитель Вологин А.Б. не представили суду доказательств в письменной форме, которые могли бы послужить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. Подлинность подписи в кредитном договоре ответчиком и его представителем так же не оспаривалась.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с ответчика кредитной задолженности в сумме 541766,03 - (5000 + 62546,50) = 474 219 рублей 53 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя, за изъятиями, установленными законом.

Из договора о залоге имущества № 643187/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в обеспечение исполнения своих обязательств перед ООО «Русфинанс банк» по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ Стрельникова Е.Б. передала в залог Банку транспортное средство - автомобиль легковой, модели Hyundai Elantra, 2009 года выпуска, идентификационный № Х7МDN41ВР9МОО6747, двигатель № G4ЕD8W100076, кузов № Х7МDN41ВР9МОО6747, цвет черный, залоговая стоимость которого определена по соглашению сторон в сумме 469 900 рублей (п. 5 договора залога).

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований банка об обращении взыскания по настоящему решению на принадлежащее Стрельниковой Е.Б. транспортное средство - автомобиль легковой, модели Hyundai Elantra, 2009 года выпуска, идентификационный № Х7МDN41ВР9МОО6747, двигатель № G4ЕD8W100076, кузов № Х7МDN41ВР9МОО6747, цвет черный, находящегося в залоге по договору о залоге имущества № 643187/01-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, определив его начальную продажную цену в соответствии с заключением эксперта ООО «Центр независимой технической экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88-116) в размере 72 292 рубля 50 копеек.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Учитывая изложенное, суд считает правомерными требования ООО «Русфинанс банк» о взыскании с Стрельниковой Е.Б. в его пользу расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 942 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Решил:

Удовлетворить встречное исковое заявление Стрельниковой Е. Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, о зачете уплаченной комиссии за выдачу кредита и страховой премии по страхованию жизни и здоровья в погашение кредитной задолженности

Признать недействительным условия кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Стрельниковой Е. Б., изложенные в п.п. «г» п. 1 об оплате заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 5000 рублей и п. 2, 4 о возложении на заемщика обязанности по возмещению кредитору расходов по страхованию жизни и здоровью заемщика.

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Стрельниковой Е. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов за просрочку платежей и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Стрельниковой Е. Б. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет погашения долга по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 474219 (четыреста семьдесят четыре тысячи двести девятнадцать) рублей 53 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11942 (одинадцать тысяч девятьсот сорок два) рубля 19 копеек.

Обратить взыскание по настоящему решению на принадлежащее Стрельниковой Е. Б. транспортное средство - автомобиль легковой, модели HyundaiElantra, 2009 года выпуска, идентификационный № Х7МDN41ВР9МОО6747, двигатель № G4ЕD8W100076, кузов № Х7МDN41ВР9МОО6747, цвет черный, установив его начальную продажную цену в размере 72 292 (семьдесят две тысячи двести девяносто два) рубля 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Вольский районный суд.

Судья С.В. Козлова