Арбитражная практика

О взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество. Решение от 13 декабря 2011 года № . Тверская область.

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Чувашовой И. А.

при секретаре Гуровой Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Собинбанк» к Овчинниковой Валенти о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в Конаковский городской суд с иском к Овчинниковой В. М. с требованиями о взыскании с ответчика сумму долга по закладной в размере № в том числе:

задолженность по уплате основного долга в размере №

задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере №

пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере №.

Взыскании расходов по оплате госпошлины в размере №.

Обращении взыскания на принадлежащую ответчику квартиру, расположенную по адресу: Тверская <адрес>, кадастровый (или условный) номер № для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований истца.

Определении способа реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определении начальной продажной цены квартиры в соответствии с проведенной переоценкой по ходатайству о проведении оценки.

Исковые требования истец обосновал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от «ДД.ММ.ГГГГ года заемщику-залогодателю Овчинниковой Валенти Открытое Акционерное Общество «Тверской Городской Банк» предоставил денежные средства (Кредит) в сумме № рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ) календарных месяцев для приобретения в собственность Ответчика квартиры по адресу: <адрес>, с уплатой ежемесячно процентов за пользование Кредитом в размере №) годовых. Государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру произведена «ДД.ММ.ГГГГ года Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области. Права Первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем «ДД.ММ.ГГГГ года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области первоначальному залогодержателю «ДД.ММ.ГГГГ года (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена «ДД.ММ.ГГГГ года за №. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество)/ОАО «Собинбанк»/. В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Банка на Закладную основываются на отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Закрытым Акционерным Обществом «Газэнергопромбанк», которому права на закладную были переданы Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (ООО), который приобрел закладную у Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования, который в свою очередь приобрел права по закладной от Первоначального залогодержателя, что подтверждается отметками на Закладной. В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком производились несвоевременно - неоднократно допускались просрочки платежей по кредитному договору. Последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Банком, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Срок, установленный для досрочного возврата, наступил ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3. Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - №, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - №, а также начисленные пени в размере № Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с ч.5 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. На основании вышеизложенного, предъявлен настоящий иск.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в суд заявление об уменьшении исковых требований, где просил в соответствии с экспертным заключением № ООО «Оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика в пользу ОАО «Собинбанк» сумму долга по закладной в размере №, в том числе:

задолженность по уплате основного долга в размере № копейки,



задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере № копеек,

пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере № копеек.

Взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Собинбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере № копеек.

Обратить взыскание на принадлежащую ответчику квартиру, расположенную по адресу: Тверская <адрес>, кадастровый (или условный) номер № для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк».

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи ее с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры, в размере № рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Собинбанк» расходы по оплате услуг оценщика ООО «Оценщик» в размере № рублей.

В судебном заседании представитель истца - ОАО «Собинбанк» действующая по доверенности Саблиной Д. А., исковые требования с учетом заявления об уменьшения исковых требований поддержала, а также просила взыскать с ответчика расходы по проведенной оценки квартиры.

Ответчик Овчинникова В. М. в судебное заседание не явилась. О дне, месте и времени слушания дела, извещалась надлежащим образом. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила. Ходатайств об отложении дела не поступало.

Исследовав материалы дела и принимая во внимание заявление истца об уменьшении исковых требований суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что между Открытым Акционерным обществом «Тверской Городской Банк» и Овчинниковой Валентин был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму № рублей на срок № календарных месяцев, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, с уплатой ежемесячного процента за пользование кредитом в размере № годовых.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ за Овчинниковой Валентин зарегистрировано право собственности на квартиру расположенную по адресу: Тверская <адрес>, городское поселение <адрес>. В свидетельстве указано существующее ограничения ( обременения) права - ипотека в силу закона.

Права Первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из материалов дела, законным представителем Закладной в настоящее время является истец ОАО «Собинбанк», на основании договора купли продажи (передачи прав)закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.



В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

На основании п.п. 4.4.1 Кредитного договора № № и п.5.1 Закладной, банк имеет право потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в использовании обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка не значительна, а также неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Судом установлено, что заемщик осуществлял гашение кредита с нарушением сроков и не в полном объеме. Последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонней отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Все вышеперечисленное свидетельствует о том, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако заемщик Очинникова В. М. не исполняет своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком, следовательно, не перечисление платежа в погашении кредита и уплата процентов, ответчиком, влечет нарушение требований ст.ст. 810, 819, 309, 310, ГК РФ, согласно которым ответчик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушал обязательства кредитного договора, в связи с неуплатой и несвоевременной уплатой кредита и процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом и обратить взыскание на заложенное имущество.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик Овчинникова В. М. предоставила Банку залог (ипотеку)- объекта недвижимости в виде - квартиры, расположенной по адресу: Тверская <адрес> кадастровым номером №

В соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке» недвижимое имущество, приобретенная частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимое имущество. Право собственности на квартиру с ограничением права, то есть ипотека в силу закона, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимое имущество от ДД.ММ.ГГГГ рег. за №. Права Банка как первоначального залогодержателя, удостоверены закладной, зарегистрированной в Управлении Федеральной регистрационной службы по Тверской <адрес>.

В соответствии со ст. 50 Закона «Об Ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или части, если иное не предусмотрено договором, данные требования удовлетворяются Решением суда.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьей 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 54 п.2 подп.4 Закона «Об Ипотеке», ст. 350 п.3 ГК РФ начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется соглашением сторон, а в случае спора самим судом.

При требовании истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества он ссылается на отчет № ООО «Оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым стоимость недвижимого имущества (предмета ипотеки) составляет - № рублей.

Суд полагает необходимым удовлетворить заявленные требования истца об определении начальной продажной цены заложенного имущества, принадлежащего Овчинниковой В. М. в соответствии с отчетом № ООО «Оценщик» об оценки стоимости однокомнатной квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в размере № рублей.

Методологический подход, примененный Банком при исчислении задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ сумме долга, процентам и неустойки, в соответствии с отчетом № ООО «Оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям данного кредитного договора им.

Таким образом, согласно представленного расчета сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 545 129 рублей 43 копейки в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере № копейки, задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере №, пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере № копеек, подлежит взысканию с ответчиков.

Согласно ст. 98 ГПК РФ истцу возмещаются расходы по оплате государственной пошлины в размере № копеек, и расходы по оплате услуг оценщика в сумме № рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Овчинниковой Валенти ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: Тверская <адрес> пользу Открытого акционерного общества «Собинбанк», расположенного по адресу: <адрес>, сумму долга по закладной в размере №, в том числе:

задолженность по уплате основного долга в размере № копейки,

задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере № копеек,

пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере № копеек.

Взыскать с Овчинниковой Валенти в пользу Открытого акционерного общества «Собинбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере № копеек.

Обратить взыскание на принадлежащую Овчинниковой Валенти квартиру, расположенную по адресу: Тверская <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк».

Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры квартиру, расположенной по адресу: Тверская <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, путем продажи ее с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер № в соответствии с Отчетом № ООО «Оценщик», в размере № рублей.

Взыскать с Овчинниковой Валенти в пользу Открытого акционерного общества «Собинбанк» расходы по оплате услуг оценщика ООО «Оценщик» в размере 3 500 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в мотивированной форме.

Председательствующий: И.А.Чувашова