Арбитражная практика

Определение от 27 декабря 2011 года № 11-2/2012Г. Определение от 27 декабря 2011 года № 11-2/2012Г. Алтайский край.

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Сокол *.*.

при секретаре: Горловой *.*.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на Решение мирового судьи судебного участка № 1 Благовещенского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Третьяковой <данные изъяты> к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Третьякова *.*. обратилась с иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк предоставляет заемщику (истцу) потребительский кредит в сумме 38 740 руб. 92 коп., срок кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 29 % годовых, Условия кредитного договора предусматривают, что заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредита в размере 4648 руб. 91 коп., единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности 5,40 % от первоначальной суммы кредита – 2092 руб. 01 коп. В порядке исполнения условий договора ответчиком были удержаны денежные средства в качестве компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности и комиссия за выдачу кредита. Истец, полагая, что данные суммы были удержаны незаконно, просила взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере 4 648 руб. 91 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 269 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., стоимость услуг представителя в размере 3 000 руб., единовременную компенсацию страховой премии в размере 2092 руб. 01 коп.

Решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ иск Третьяковой *.*. удовлетворен частично и согласно данному решению, было постановлено:

Иск Третьяковой *.*. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Третьяковой <данные изъяты> денежные средства в размере 4 648 руб. 91 коп., уплаченные за выдачу кредита, денежные средства в размере 2092 руб. 01 коп., уплаченные в качестве единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, компенсацию морального вреда в размере 500 руб., судебные расходы в размере 2000 руб., а всего взыскать 9 240 руб. 92 коп., в остальной части иска отказать. Кроме того, мировым судьей было взыскано с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 400 рублей.

Ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» в апелляционной жалобе просит Решение мирового судьи отменить, вынести новое Решение, в удовлетворении исковых требований отказать.

В обоснование поданной апелляционной жалобы представитель ответчика указала в жалобе, что при заключении договора с истцом был соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита, согласился со всеми условиями договора.



Согласно договору, истец обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в сумме 4648 руб. 91 коп., данная сумма не является дополнительной услугой банка, а является платой за кредит, т.е. права истца, как потребителя при этом не нарушены.

При заключении договора истцу была озвучена возможность застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности, при этом истец подтвердил свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. Дополнительных услуг банк не оказывал, требование п.2 ст. 16 Федерального закона от 7 февраля 1992 г. № 2300 -1 «О защите прав потребителей» банком исполнено. Страховая премия - это компенсация, т.е. возмещение расходов банка по договорам страхования, т.е. фактически страховая премия оплачивается в страховую компанию страховщику. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Считает, истец не только был согласен на все условия договора, но и сам был инициатором его заключения с банком на оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту.

В судебное заседание стороны, надлежаще извещенные о времени месте судебного разбирательства не явились, истец и представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» просили провести судебное заседание в их отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено в отсутствии сторон.

Изучив доводы жалобы и материалы дела, апелляционный суд находит, что жалоба удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк предоставляет заемщику (истцу) потребительский кредит в сумме 38 740 руб. 92 коп., срок кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 29 % годовых, Условия кредитного договора предусматривают, что заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредита в размере 4648 руб. 91 коп., единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности 5,40 % от первоначальной суммы кредита – 2092 руб. 01 коп.

Истцу в день заключения договора на лицевой счет в Сбербанке перечислено банком кредитных средств 38 740 руб. 92 коп., при этом были удержаны : комиссия за выдачу кредита в сумме 4 648 руб. 91 коп., а также истцом компенсация страховых премий в размере 2 092 руб. 01 коп.

Факт заключения договора с истцом на указанных условиях и уплаты вышеназванного платежа представителем ответчика не оспаривается, подтверждается копией выписки по счету истицы.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из Закона РФ «О защите прав потребителя» закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В связи с тем, что ответчик (банк) предоставил истцу (заемщику) услуги в виде предоставления кредита, который не был направлен на предпринимательскую деятельность, возникшие между ними отношения подпадают под правовое регулирование Закона РФ «О защите прав потребителей».



В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка России № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными

денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3.1 указанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов- заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без уплаты единовременной компенсации страховых премий по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Указанное положение означает, что соблюдение положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора не должно исключать и умалять права и законные интересы, гарантируемые и обеспечиваемые другими нормами права.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, ст. 819 ГК РФ не предусматривает взимание банком каких- либо иных платежей, кроме процентов, в связи с чем взимание единовременной компенсации страховых премий, а также комиссии за выдачу кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Удовлетворяя исковые требования, мировой судья в решении указал, что ответчиком не представлено доказательств того, что истцу разъяснялась возможность отказаться от подключения к программе страхования и предоставлялось право выбора.

Указанные выводы мирового судьи основаны на материалах дела.

Кроме того, ответчик, зная достоверно об основаниях удовлетворения иска мировым судьей, не представил доказательств и апелляционному суду, а в апелляционной жалобе вновь бездоказательно утверждает о добровольном подключении истца к программе страхования, о факте перечисления денежных средств страховой компании. Представленное в суд апелляционной инстанции заявление на включение в программу страхования не содержит ссылку на возможность отказа истца от подключения к программе страхования.

Не может служить основанием для признания добровольного подключения истца к программе страхования и тот факт, что кредитный договор заключен в виде заявления-оферты. Ответчик в жалобе указывает, что якобы истец сам выступил инициатором заключения с банком кредитного договора на указанных в договоре условиях, направив в банк заявление-оферту. Содержание заявления-оферты опровергает эти доводы, а условия договора предложены банком, и возможность отказаться истцу от компенсации страховых премий договором не подтверждается.

В силу ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, мировой судья обосновано и в соответствии с законом, исходя из представленных сторонами доказательств признал условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взимание единовременной компенсации страховых премий, недействительным, противоречащим положениям ГК и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила о неосновательном обогащении подлежат» также применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).

Ответчик необоснованно получил денежные средства в размере 1961 рубль 26 копеек в качестве компенсации страховых премий и комиссии за выдачу кредита, в связи с чем денежные средства в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Установив нарушение прав потребителя действиями ответчика, мировой судья обосновано в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вынес Решение о компенсации морального вреда частично в размере 500 рублей, руководствуясь принципами разумности и справедливости.

На основании изложенного суд не усматривает оснований для отмены или изменения решения мирового судьи, и считает необходимым Решение мирового судьи оставить без изменения, а жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Благовещенского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Третьяковой <данные изъяты> к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его вынесения.

Судья: Сокол *.*.

Копия верна: Судья: *.*. Сокол

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а