Арбитражная практика

О взыскании задолженности. Решение от 20 января 2012 года № . Московская область.

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Трифоновой Н.Н.

При секретаре Калашниковой О.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ВТБ-24(ЗАО) к Арзыкулову Д. К. –Б., Ли Светлан о взыскании задолженности обращением взыскания на квартиру

Установил:

Истец обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора,взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,мотивируя свои требования тем,что ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ 24(ЗАО) и Арзыкуловым Д.К-Б был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями указанного договора Банк предоставил Арзыкулову Д.К.-Б. кредит в размере <данные изъяты> долларов США сроком на 182 календарных месяца из расчета 12,2% годовых для целевого использования,а именно для приобретения квартиры,расположенной по адресу: <адрес>,г.<адрес>,а Арзыкулов обязался возвратить полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в порядке и сроки установленные кредитным договором.

С целью обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГ с Ли С.Г. заключен договор поручительства №-п01,согласно п.2.1 которого Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнением Заемщиком всех обязательств по кредитному договору,включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Также в залог Банку была передана приобретенная с использованием кредитных средств в собственность Заемщика квартира.Оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГ произведена.Права залогодержателя по кредитному договору,обеспеченному ипотекой квартиры,удостоверены закладной,выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному Залогодержателю-Банку ДД.ММ.ГГЗапись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за №.

Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

В соответствии с п.5.3 закладной оценили предмет ипотеки <данные изъяты> долларов США.

Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им.

На основании ст.330 ГК РФ,в соответствии с п.п.6.3 и 6.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов,на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка(пеня) в размере 0,1% за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им,нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств,предусмотренных кредитным договором и закладной,в соответствии с п.5.4.1 Кредитного договора ответчиком предъявлено требование о досрочном погашении кредита.Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность Заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГ составила <данные изъяты> долларов США,в том числе:<данные изъяты> долларов США-остаток ссудной задолженности по Кредиту;<данные изъяты> США-плановые проценты за пользование кредитом;<данные изъяты> долларов США-пени Зв несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом;<данные изъяты> США-пени по просроченному долгу.

Указанные суммы истец просил взыскать с ответчиков,а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, обратить взыскание на квартиру,расположенную по адресу: <адрес>

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;определить начальную продажную стоимость квартиры- <данные изъяты> долларов США,взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В дальнейшем истец неоднократно уточнял свои требования.После последнего уточнения истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ,взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка ВТБ-24 (ЗАО) задолженность в сумме <данные изъяты> США,в том числе:

<данные изъяты> долларов США-остаток ссудной задолженности по кредиту;

<данные изъяты> долларов США- плановые проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты> долларов США-пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом;

<данные изъяты> долларов США-пени по просроченному долгу.;

Обратить взыскание на квартиру,расположенную по адресу:<адрес>,г.<адрес>,рабочий <адрес>,в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;определить начальную продажную стоимость квартиры-<данные изъяты> долларов США; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

Ответчики: Арзыкулов Д.К.-Б, его представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований истца.

Ли С.Г. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика Ли С.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца.

Проверив материалы дела,выслушав стороны,суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Статья 363 ГК РФ предусматривает,что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено,что ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ24(ЗАО) а Арзыкуловым Д.К.-Б. был заключен кредитный договор №,согласно которому Банк ВТБ 24(Кредитор) предоставил Арзыкулову Д.К.-Б.( Заемщику) кредит в размере <данные изъяты> долларов США сроком на 182 календарных месяца по<адрес>,2 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры,расположенной по адресу:<адрес>,<адрес>

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки установленные кредитным договором.

Согласно п. 2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является:залог(ипотека) квартиры, солидарное поручительство.

ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ 24 и Ли С.Г. был заключен договор поручительства №-п01 к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ,заключенному ВТБ 24(ЗАО) с Арзыкуловым Д.К.-Б.

Согласно п.2.1 данного договора Поручитель принимает на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с настоящим договором за исполнение Заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Поручитель обязуется в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед Кредитором солидарно с Заемщиком в сумме,равной сумме всех обязательств Заемщика по кредитному договору,как в части исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей,так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита,включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

ДД.ММ.ГГ между Дворниковым И.Н.,действующим на основании доверенности от ДД.ММ.ГГ,удостоверенной нотариусом Люберецкого нотариального округа Плотниковой М.С.,от имени и в интересах Дворниковой Е.В.,Дворникова М.И.,Дворникова В.И. и Арзыкуловым Д.К.-Б. был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств.

Согласно п.1.1. данного договора покупатель (Арзыкулов Д.К-Б) за счет денежных средств,предоставляемых Банком ВТБ 24(ЗАО) покупателю в кредит согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ,заключенному в <адрес> между покупателем и кредитором,покупает в собственность у продавца квартиру,находящуюся по адресу: <адрес>.

Права Кредитора как залогодержателя удостоверены закладной,выданной Банку ДД.ММ.ГГ.

Права по закладной Банком ВТБ 24(ЗАО) переданы ДД.ММ.ГГ по договору купли-продажи закладных № ООО «Долговой центр».

ДД.ММ.ГГ между ООО «Долговой центр» и ВТБ 24(ЗАО) была осуществлена сделка по передаче прав на закладную.

Согласно п.2 ст.13 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости) »закладная является ценной бумагой,удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству,обеспеченному ипотекой,без представления других доказательств существования этого обязательства,и право залога на имущество,обременное ипотекой.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

кредитного договора также предоставляет кредитору право досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами в случае просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей.

Пунктом 16 Постановления Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГ установлено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Ответчиком Арзыкуловым Д.К.-Б. систематически нарушались условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

В настоящее время с учетом уточнения долг составляет <данные изъяты> долларов США,в том числе <данные изъяты> остаток ссудной задолженности по Кредиту;

<данные изъяты> США-пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;

<данные изъяты> США-пени по просроченному долгу.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, по внесению денежных сумм и процентов за пользование кредитом, в порядке и в сроки, указанные в кредитном договоре.

Таким образом, с Арзыкулова Д.К.-Б. и Ли С.Г. в пользу банка подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> долларов США.

Неустойка (штраф, пени) в силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательств и представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает заявленные истцом пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и по просроченному долгу явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств,а поэтому полагает снизить их до <данные изъяты> долларов США.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор в силу залога по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора. Залог возникает так же на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии с ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 24 Закона РФ «О залоге» залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением, случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Согласно ст. 23 указанного закона за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором – неустойку, возмещению подлежат так же необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)“ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как было установлено судом, Арзыкулов Д.К.-Б допускал систематические нарушения сроков возврата заемных денежных средств, в виду чего у него образовалась значительная задолженность по кредитному договору, превышающая пять процентов от размера оценки предмета ипотеки. При этом период нарушения сроков возврата денежных средств составляет более трех месяцев.

Таким образом, имеются все правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору.

Тот факт,что квартира является единственным местом жительства ответчиков, не является основанием для отказа в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производиться на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Поскольку принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита ответчики. не исполнили, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру,расположенную по адресу: <адрес>,г.<адрес>

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производиться путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок… начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке …» также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора – судом.

Согласно Отчета № Д10 от ДД.ММ.ГГ ООО «Нэо Центр»,представленного истцом, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> долларов США,что на день вынесения решения соответствует <данные изъяты> коп.

Согласно заключению экспертизы ООО «Независимое экспертно-оценочное бюро» № № от ДД.ММ.ГГ,проведенной по ходатайству ответчиков, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с учетом ее реализации на публичных торгах в рамках исполнительного производства составляет <данные изъяты> рублей.

При определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

При вынесении решения суд принимает во внимание отчет представленный истцом., поскольку в нем стоимость жилого помещения выше.Кроме того, истец в уточненных исковых требованиях настаивает на начальной продажной стоимости квартиры в <данные изъяты> долларов США.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований, суд полагает взыскать с ответчиков в пользу истца госпошлину,уплаченную при подаче искового заявления,в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,суд

Решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ

Взыскать солидарно с Арзыкулова Д. К.-Б., Ли Светлан в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность в размере <данные изъяты> долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г.<адрес>.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;

Определить начальную продажную стоимость квартиры – <данные изъяты> долларов США.

Взыскать солидарно с Арзыкулова Д. К.-Б.,Ли Светлан в пользу ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в размере <данные изъяты> коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Люберецкий суд.

Судья: