Арбитражная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 12 марта 2012 года № 2-999/12. Ростовская область.

Ленинский районный суд г. Ростов-на-Дону в составе:

председательствующего - судьи Осипов А.В.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г. Ростов-на-Дону к Вернигора Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец обратился в суд с настоящим иском в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ Вернигора Л.Н. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 70 851 рубль 60 копеек на неотложные нужды.

Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 70851 рубль 60 копеек на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 2 833 рубля 58 копеек.

Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

В настоящее время задолженность составляет 62 623 рубля 20 копеек, которая складывается из: суммы основного долга 48 787 рублей 52 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 3 376 рублей 52 копейки, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 3 665 рублей 02 копейки, платы за пропуск платежей в сумме 4 200 рублей, процентов на просроченный долг в сумме 143 рубля 74 копейки.

На основании изложенного Банк просит суд взыскать с Вернигора Л.Н. задолженность по кредитному договору в размере 62 623 рубля 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 078 рублей 69 копеек.



Далее представитель истца по доверенности – Корнеев А.А. уточнил исковые требования, просил суд увеличить размер процентов за пользование кредитом до 13669 рублей 24 копейки.

В настоящее судебное заседание представитель истца по доверенности – Корнеев А.А. явился, уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик Вернигора Л.Н. в судебное заседание явилась, расчет задолженности не оспаривала, суду пояснила, что просрочки платежей вызваны нахождением ее в больнице на стационарном лечении после операции. Просила уменьшить сумма плат за пропуск платежей.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела приходит к следующему.

Согласно части первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Вернигора Л.Н. обратилась в национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 70 851 рубль 60 копеек на неотложные нужды. Размер процентов за пользование кредитом составил 15 % годовых на срок 60 месяцев.

Установлено, что ответчиком нарушены условия погашения кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 9-20).

В соответствии с п. 9.10 общих условий предоставления и обслуживания кредитов кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при нарушении условий кредитного договора.

Нарушение заемщиком и поручителем своих обязательств установлены в судебном заседании. Данные юридически обстоятельства подтверждаются совокупностью письменных доказательств.



В соответствии со ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно кредитному договору и положениям ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности, включая неустойку и штраф.

В настоящее время задолженность составляет 62 623 рубля 20 копеек, которая складывается из: суммы основного долга 48 787 рублей 52 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 3 376 рублей 52 копейки, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 3 665 рублей 02 копейки, платы за пропуск платежей в сумме 4 200 рублей, процентов на просроченный долг в сумме 143 рубля 74 копейки.

Судом, представленный расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора, положениям ст. 810 ГК РФ и признается судом как правильный. Доказательств обратного суду не представлено.

Однако, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, ее договорной характер и оценивая размер неустойки на соразмерность последствиям нарушения обязательства считает, что размер неустойки (за нарушение сроков уплаты) следует уменьшить до общей суммы - до 1000 рублей.

При этом суд учитывает последствия неисполнения (нарушения) обязательств как с точки зрения имущественных, так и временных оценок этих последствий, состояние здоровья ответчика.

Что касается комиссии за ведение счета, то данные требования суд оценивает как неправомерные.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыл цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1- ФЗ фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Статья 5 ФЗ № 395-1- ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Однако, взимание комиссии за обслуживание займа, то есть за ведение кредитного или ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не являются банковским счетом.

Договор банковского счета стороны не заключили, и требования банка о взыскании комиссии не соответствует требованиям закона – ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности». Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поэтому требования о взыскании комиссии – 3 665 рублей 02 копейки удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ОАО Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г. Ростов-на-Дону к Вернигора Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Вернигора Л.Н. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г. Ростов-на-Дону досрочно задолженность по кредитному договору в размере 62 574 рубля 18 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 078 рублей 20 копеек.

В остальной части исковых требований о взыскании плат за пропуск платежей отказать отказать.

Решение суда может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Осипов А.В.