Арбитражная практика

Решение от 02 апреля 2012 года № 2-56/2012. Решение от 02 апреля 2012 года № 2-56/2012. Амурская область.

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующий судья – Данилин *.*. ,

при секретаре – Мартуль *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка в лице Амурского филиала к Ответчику, о взыскании суммы долга по кредитному договору,

Установил:

Банк (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился с данным иском в суд, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком в Банк было подано заявление на получение кредита на неотложные нужды. Банком был выдан кредит в сумме 40000 рублей (сорок тыс. руб.) сроком на 24 месяцев, под 16 % в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредитному договору составляла 316937,30 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 33814,88 рублей, задолженность по процентам 22776,38 рублей, задолженность по неустойке 236522,04 рублей, задолженность по комиссии 23824,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком с Банкомбыло заключено дополнительное Соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 41,70875 % в год. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 345351,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 33814,88 рублей, задолженность по процентам 48527,29 рублей, задолженность по неустойке 239185,63 рублей, задолженность по комиссии 23824,00 рублей. Банк вправе снизить размер неустойки до суммы основного долга, т.е. 33814,88 руб. Соответственно цена иска уменьшиться до 139981,05 рублей. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 810, 811 ГК РФ, 3, 131, 132 ГПК РФ, просит взыскать, с Ответчика задолженность в сумме 139981,05 рублей, и госпошлину в порядке возврата в сумме 3999,62 рублей.

При подаче искового заявления в суд от истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик <данные изъяты> в судебном заседании пояснил, что с заявленными исковыми требованиями согласен частично. С исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга и начисленных процентов согласен полностью, в требованиях о взыскании задолженности по комиссии в сумме 23824 рубля просил суд отказать полностью, а также просил снизить размер взыскиваемой неустойки, учитывая его сложное финансовое положение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк… (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.



В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором».

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с поступившим ДД.ММ.ГГГГ от Ответчика в Банк Амурский филиал заявлением № на получение кредита, Банком был предоставлен кредит Ответчику в сумме 40000 рублей на 24 месяца под 16 % в год. В соответствии с условиями указанного кредитного договора суммы кредита и процентов должны были выплачиваться должником частями, а именно 30 числа каждого месяца в сумме 2438 рублей 55 копеек по ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредитному договору составила 316937 рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 33814 рубля 30 копеек, задолженность по процентам – 22776 рублей 38, задолженность по неустойке – 236 522 рубля 04 копейки, задолженность по комиссии – 23824 рубля. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком в соответствии с его заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому был установлен новый график с окончательным сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ и установлена процентная ставка в размере 41,70875% в год. Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 345351 рубль 80 копеек в том числе: задолженность по основному долгу – 33814 рублей 88 копеек, задолженность по процентам – 48527 рублей 29, задолженность по неустойке – 239185 рублей 63 копейки, задолженность по комиссии – 23824 рубля. Однако, в связи с тем, что истец просил снизить размер неустойки до 33814 рублей 88 копеек, общая задолженность Ответчика по указанному по кредитному договору составила – 139981 рубль 05 копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена и сторонами были оговорены все существенные условия данного договора, суд полагает, что требование истца о взыскании с Ответчикасуммы ссудной задолженности, процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, является законным и обоснованным, и подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, как полагает суд, требования истца подлежат удовлетворению частично.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая указанные нормы законодательства, суд полагает, что ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.



При таких обстоятельствах суд полагает, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета является нарушением прав ответчика <данные изъяты> и, следовательно, требования истца по взысканию задолженности по комиссии в сумме 23824 рубля удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустой долг и на проценты с 33814 рублей 88 копеек до 1000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ: «Стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».

Таким образом, суд полагает, что требование истца о взыскании с Ответчика оплаты государственной пошлины подлежит удовлетворению в сумме 2700 рублей 27 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

Решил:

Исковые требования Банка в лице Амурского филиала к Ответчику, о взыскании суммы долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Ответчика в пользу Банка (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала 86 042 (восемьдесят шесть тысяч сорок два) рубля 44 копейки, в том числе:

задолженность по основному долгу – 33 814 рублей 88 копеек;

задолженность по процентам – 48 527рублей 29 копеек;

задолженность по неустойке – 1 000 рублей;

оплату государственной пошлины в размере – 2 700 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение месяца с момента провозглашения с подачей апелляционной жалобы через Серышевский районный суд.

Председательствующий ___________________________ ( *.*. Данилин)