Арбитражная практика

О взыскании кредитной задолженности. Определение от 25 ноября 2010 года. Республика Башкортостан.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

По делу № ...

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Прониной Л.Г.

судей Нурисламова Ф.Т. Васильевой Г.Ф.

при секретаре Гарееве Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Ковалевой А.Ф. на Решение Кировского районного суда г. Уфы от 24 сентября 2010 года, которым постановлено:

исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Ковалевой А.Ф. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»: ... руб. ... коп. (...) - сумма основного долга, ... руб.... коп. (....) -неустойка, ... руб. ... коп. (....) - убытки, возврат государственной пошлины за подачу искового заявления- ... руб.... коп. (...).

В удовлетворении встречных исковых требований Ковалевой А.Ф. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Заслушав доклад судьи Васильевой Г.Ф., судебная коллегия

Установила:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Ковалевой А.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», указывая на то, что ... года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ковалевой А.Ф. на основании предложения клиента был заключен договор № ... о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В соответствии с указанным договором, состоящим из трех составных и неотъемлемых частей – Заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» и предоставил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере ... руб. с использованием карты. С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам Ковалева А.Ф. ознакомилась и согласилась, о чем расписалась в заявлении от ... года, в заявление об увеличении кредитного лимита от ... года ею были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты, а именно на сумму ... руб.... коп., что подтверждается выпиской по счету Должника № ..., открытому ей в соответствии с Условиями договора. Ковалева А.Ф. была обязана обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных платежей. Однако она в нарушение условий договора несколько раз не исполнила обязанность по уплате очередного платежа. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в размере ... руб.... коп., из них: ... руб. ... коп. - сумму основного долга, ... руб. ... коп. - неустойка.

Не согласившись с данным исковым заявлением, Ковалева А.Ф., обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживанию по карте № ... недействительным. В обосновании исковых требований она указала на то, что не обращалась с заявлением о выпуске кредитной карты, карта пришла ей по почте. В ... года Ковалева А.Ф. Решила активировать данную карту. Банк Определил лимит карты в размере ... рублей. Данная сумма была снята единовременно, под ... % годовых. В течение трех лет с ... года по июнь ... года Ковалевой А.Ф. производились платежи, общая сумма которых составила ... руб. Отдельного распоряжения банку о предоставлении суммы в размере ... руб. не давала, о ее поступлении на расчетный счет не знала. Так как письменная форма договора не соблюдена, данное предоставление денежных средств можно считать недействительным. Ей счет-выписка не направлялась, чем Банк нарушил свои обязательства, считает, что банком нарушена ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также ст. 820 ГК РФ, что влечет недействительность договора.



Суд вынес приведенное выше Решение.

В кассационной жалобе Ковалевой А.Ф. ставится вопрос об отмене приведенного решения суда по тем основаниям, что проценты по кредиту, срок договора, график погашения задолженности сторонами не оговаривались, о существенных условиях договора ответчица не знала, поскольку банк их ей в письменной форме не предоставил; договор сторонами не подписывался; с ответчицы незаконно взималась сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии за РО, чем нарушены права ответчицы как потребителя.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав ответчика Ковалеву А.Ф., представителя Ковалевой А.Ф. – Байрашову Э.М., поддержавших кассационную жалобу, представителей истца Авзалову О.М., Шабаеву С.А., просивших в удовлетворении кассационной жалобы отказать, Судебная коллегия находит, Решение суда подлежит изменению в части взыскания суммы за ведение расчетного счета, в остальной части решения суда подлежит оставлению без изменения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способом, установленным пунктом 2 статьи 434 ГК РФ, а именно - путем обмена документами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ... года Ковалева А.Ф. обратилась в банк с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в котором просила открыть на ее имя банковский счет, предоставить кредит.

Также, в указанном заявлении содержалась просьба ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, для осуществления операций по Счету Карты, установить лимит.

Из материалов дела следует, что ... года Ковалева А.Ф. обратилась к Банку с заявлением, содержащим в себе предложения о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах, кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты. В указанном бланке заявления содержится указание на условия предоставления кредита и карты, условия открытия банковского счета, тарифы. Клиент в данном заявлении указывает, что он понимает и соглашается, с тем, что моментом одобрения Банком ее предложения о заключении договора о карте «Русский Стандарт», является дата совершения Банком действий по открытию Счета, с этого момента договор о карте считается заключенным.

... года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ковалевой А.Ф. путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в трех документах, а именно в заявлении от ... года, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам был заключен договор № ... о предоставлении и обслуживании карты. В рамках данного договора истцу по встречному иску был открыт счет № ....



Как следует из выписки из книги регистрации открытых счетов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» банк в соответствии с условиями договора открыл на имя Ковалевой А.Ф. банковский счет, используемый в рамках договора о карте, выпустил на ее имя карту № ..., и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного Ковалевой А.Ф. лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ....

При указанных обстоятельствах суд правильно пришел к выводу, что Кредитный договор и Договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия на заключение Договора о карте.

После получения и активации карты Ковалевой А.Ф. были совершены расходные операции на сумму ... руб. по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждено выпиской из левого счета ответчика по первоначальному иску.

Суд верно указал, что о договор о карте между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ковалевой А.Ф. считается заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

В связи с указанным, Судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда о взыскании с Ковалевой А.Ф. задолженности перед банком. Вместе с тем из представленного расчета следует, в сумму основного долга включена сумма за ведение ссудного счета в размере ... руб.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщика и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета норами ГК РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.

Согласно расчету Ф.И.О. долг Ковалевой А.Ф. по кредиту составляет ... руб.(... руб. +... руб. -... руб.) – ... руб.( сумма за ведение ссудного счета) = ... руб.

Судебная коллегия полагает, что Решение суда в части взыскания основанного долга подлежит изменению, взысканию подлежит сумма в размере ... руб.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, Судебная коллегия

Определила:

Решение Кировского районного суда г. Уфы от 24 сентября 2010 года в части взыскания с Ковалевой А.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» суммы основного долга и государственной изменить. Взыскать с Ковалевой А.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму основанного долга в размере ... руб., госпошлину – ... руб.

В остальной части Решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу Ковалевой А.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий: Л.Г. Пронина

Судьи: Ф.Т. Нурисламов

Г.Ф. Васильева