Арбитражная практика

По иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Рудасковой *.*. о взыскании задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» и судебных издержек. Решение от 22 сентября 2011 года №. Краснодарский край.

Ленинский районный суд г.Краснодара

в составе:

председательствующего Шипуновой *.*.,

при секретаре Дорошенко *.*.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Рудасковой *.*. о взыскании задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» и судебных издержек,

Установил:

Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Рудасковой *.*. о взыскании суммы задолженности по договору о карте «Русский Стандарт» в размере 166873,73 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 4537,47 рублей, а так же судебных издержек на отправку телеграммы в размере 283,25 рублей.

В обосновании заявленных исковых требований представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Сафоненко *.*. пояснил, что 23.04.2005 года Рудаскова *.*.
обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В заявлении Рудаскова *.*. просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

При подписании Заявления 23.04.2005 года Ответчик заявила, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит Ответчику первоначально предоставлялся на следующих условиях в части тарифов: размер процентов по кредиту – 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита-1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита-4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по Кредиту, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые- не взимается, 2-й раз подряд-300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся непосредственно в заявлении, в условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт».

29.05.2005 года Банк принял предложение Клиента о заключении договора о карте конклюдентно акцептовав письменную оферту Рудасковой *.*. путём открытия счёта карты №, Банк выпустил банковскую кредитную карту «Русский Стандарт» №, направив
клиенту ее почтовым отправлением.

29.11.2005 года, после получения карты Ответчик обратилась в СИЦ Банка с целью активации карты и дополнительно ознакомилась с условиями и тарифами по картам «Русский Стандарт». В момент активации карты был установлен персональный кредитный лимит в размере 40000 рублей, с которым Клиент согласилась.

На протяжении действия договора о карте Ответчик неоднократно 03.03.2006 года, 14.03.2007 года, 03.10.2008 года обращался в Банк с заявлениями об увеличении кредитного лимита, которые Банком были одобрены, в результате чего кредитный лимит Клиенту был увеличен до 148000 рублей.

За период с 29.12.2005 г. по 03.03.2009 г. Рудаскова *.*. неоднократно совершала расходные операции с использованием карты и снятие наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств на общую сумму 573 251 рублей. По окончании каждого расчетного периода Банк формировал и направлял в адрес Ответчика счет-выписку, содержащую информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком, начисленные проценты, сроке оплаты счета-выписки и иную необходимую информацию.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Для подтверждения своего права пользоваться картой Клиент оплачивает сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанный в таком счете-выписке.

Клиент неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки (28.03.2010г., 28.04.2010г., 28.05.2010 г.) на текущем счете необходимой суммы, что подтверждается выпиской по счета №. Поскольку Ответчик не исполняла обязанность по возврату заемных средств в порядке, предусмотренном договором, Банк в соответствии с Условиями потребовал погашения задолженности по Договору
о карте сформировав заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 166873,73 руб. и сроке её погашения не позднее 28.06.2010 г. Данное требование Банка Ответчик проигнорировал.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сафоненко *.*. требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, сообщив о невозможности явки в судебное заседание в связи с заболеванием, не подтвердив данное обстоятельство надлежащими доказательствами. Суд считает, неявку Ответчика неуважительной, в связи с чем дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав пояснения представителя Истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела Рудаскова *.*. 23.04.2005 года направила в Банк заявление с предложением заключить с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя кредитную карту, открыть ей банковский счет и установить кредитный лимит. На основании указанного заявления Истцом был заключен с ответчиком договор о карте № 3852-2201 от 29.05.2005 года. Договор был заключен путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. Банк акцептовал сделанную Рудасковой *.*. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Ответчику счет, выпустив на его имя кредитную карту и предоставив ему возможность получения кредита путем кредитования счета
карты общим лимитом 148000 рублей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах суд считает, что сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 160, 820 ГК РФ.

Кроме того,
суд Установил, что заключенный между Банком и Рудасковой *.*. договор по своей правовой природе является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Следовательно, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ), нормы главы 42 («Заем и кредит») и 45 («Банковский счёт») ГК РФ.

Исходя из смешанной природы договора, стороны Определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, содержащиеся:

в Заявлении Рудасковой *.*. от 23.04.2005 г.: тип карты – «Русский Стандарт», условие о выпуске банковской карты, условие открытия банковского счета, условие о кредитовании банковского счета;

в Тарифах по картам, а именно: размере процентной ставки по кредиту - п. 6 Тарифов по картам, размерах комиссий и плат, начисляемых Банком по Договору о карте - пункты 7, 8, 9, 10, 13-15 Тарифов по картам, о размере ежемесячного минимального платежа по Договору о карте - п. 11 Тарифов по картам; о размере плат за пропуски минимального платежа – п. 12 Тарифов по картам;

в Условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон - разделы 4 – 9 Условий по картам, о размере кредитного лимита и порядке его изменения – подпункт 2.7.,8.11 Условий по картам, о режиме счета – раздел 3 Условий по картам, о сроке действия Договора о карте - пункты 4.17., 8.15. Условий по картам, порядке расторжения и ответственности по Договору о карте - разделы 4, 10,11 Условий по картам.

Кроме того стороны п. 8.10. Условий по картам предусмотрели возможность в период действия Договора
о карте изменения условий договора, а так же способы уведомления о произведенных изменениях(п. 2.11 Условий).

В п. 1.6. Положения ЦБ РФ №266-П указано, что эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Таким образом, существенные условия договора содержатся непосредственно в Заявлении Ответчика от 23.04.2005г., Условиях по предоставлению и обслуживанию карт Русский Стандарт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся составной частью договора о карте. Факт ознакомления и полного согласия с указанными условиями и тарифами подтверждается непосредственного подписью Ответчика на заявлении от 23.04.2005 года. В Тарифах по картам «Русский Стандарт», указаны процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита, размер платы за выдачу наличных денежных средств, размер плат за пропуски минимальных платежей, а также коэффициент расчета минимального платежа. При заключении договора Рудаскова *.*. добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Из заявлений Рудасковой *.*. об активации карты, об увеличении лимита карты следует, что Ответчик добровольно выразила свою волю на пользование заемными средствами Банка, на условиях, согласованных сторонами.

В период с 29.12.2005 г. по 03.03.2009 г. Рудаскова *.*. совершила расходные операции с использованием карты, а так же снятие наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств Банка на общую сумму 573 251 рублей.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода
и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии Условий предоставления и обслуживания карт Рудаскова *.*. приняла обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат основного долга, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами, в том числе и в случае изменения Банком Условий/тарифов по картам, согласованных с клиентом.

15 августа 2007 года Банк воспользовался своим правом на изменение условий Договора о карте и изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменив Тарифный план № 1 по Карте на Тарифный план № 52 (Приказ И.о. Председателя Правления *.*.. № 2652/1 от 15 августа 2007 года), согласно которому:

размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных;

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается;

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет
кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы;

ежемесячная плата за обслуживание счета – не взимается.

Во исполнение данного Приказа Банк с 30.07.2007 года не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание Счета.

09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте (Приказ Председателя Правления *.*. № 1267 от 09 апреля 2009 года), согласно которому с 14 мая 2009 года (а не с 14.09.2009 года как полагает Истец):

размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере – 42% годовых;

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается;

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы;

размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счёте карты – 10% годовых.

Уведомление о данном изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Клиенту заказным письмом.

В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». Рудаскова *.*. в Банк с заявлением об отказе от исполнения Договора о карте не обращалась, что свидетельствует о её согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях.

В соответствии с вышеуказанными Условиями по картам и Тарифами по картам осуществлялось кредитование Счёта Карты, выпущенной в
рамках Договора о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента №, ежемесячными Счетами-выписками №№ 4 – 56, Заключительным Счётом-выпиской. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающих на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам и иными условиями договора.

Согласно условиям договора средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии). В нарушение своих обязательств Рудаскова *.*. 28.03.2010г., 28.04.2010г., 28.05.2010 г. не обеспечила на своем счете денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа по карте, допустив тем самым неоднократные просрочки.

В соответствии с условиями договора Банк потребовал погашения задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, потребовав погашения задолженности в сумме 166873,73 руб. Данное требование Истца Ответчиком было проигнорировано.

Судом проверен и признан арифметически правильным расчет задолженности Клиента по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты, комиссии и платы за весь период действия договора.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору о карте подлежащая взысканию с Ответчика составляет 166 873,73 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме 4537,47 рублей, а так же судебные издержки в размере 283,25 рублей за отправку телеграммы.

Руководствуясь ст. 12,15,393, 807-811,819 ГК РФ, ст.ст.194-198, ст. 233 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Рудасковой *.*. о взыскании задолженности по договору о карте, госпошлины и судебных издержек удовлетворить.

Взыскать с Рудасковой *.*. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № от 29.05.2005 года в размере 166873,73 рублей, оплаченную государственную пошлину в размере 4537,47 рублей и судебные издержки в размере 283,25 рублей.

Решение может быть пересмотрено по заявлению ответчика об отмене заочного решения, поданному в Ленинский районный суд г. Краснодара течение 7 дней со дня получения копии решения, или обжаловано в кассационном порядке в Краснодарский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий