Арбитражная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 13 сентября 2010 года № 2-880/2010. Пермский край.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова *.*.,

при секретаре Мелентьевой *.*.,

с участием представителя истца, Чераневой *.*., действующей на основании доверенности от 31.12.2009г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» к Кимсанову Фидаристу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ОАО « Восточный экспресс банк »обратилось в суд с иском к Кимсанову *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, указав в его обоснование следующее.

20.11.2007 г. между ОАО КБ «КАМАБАНК» и Кимсановым *.*. был заключен кредитный договор № 2063-И, по условиям которого банк обязался предоставить
заемщику кредит в размере 2 655 000 руб. 00 коп. сроком на 336 месяцев. За пользованием кредитом заемщик обязался уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых (п.п. 1.1, 3.1 кредитного договора).

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>

20 ноября 2007 года заемщик заключил договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> По условиям кредитного договора указанная квартира, по согласию сторон, приобретается и оформляется в собственность Кимсанова *.*. за счет собственных средств, кредитных средств, предоставленных банком по кредитному договору.

Согласно ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ квартира, приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщиков на квартиру.

23 ноября 2007г. право собственности Кимсанова *.*. на квартиру было зарегистрировано, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. Квартира была передана в залог банку.

Обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства были зачислены на счет заемщиков в полном объеме мемориальным ордером № 5420_10 от 27 ноября 2007 года.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.п. 3.3.9. кредитного договора) ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят не позднее последнего числа
каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 3.3.11 Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 31 632 рубля 09 копеек, который указывается в графике платежей и приводятся в Информационном расчете, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита или уплаты начисленных процентов по кредиту заемщики платят неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита или по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3. - п. 5.4. Кредитного договора).

Платежи заемщиком производились несвоевременно, с нарушением Графика платежей. Допущена задолженность по возврату кредита. Последняя оплата Кимсановым *.*. в погашение кредита и процентов по нему произведена 07 августа 2009 г.

По состоянию на 02 декабря 2009г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № 2063-И от 20 ноября 2007 года составляет 2 775 338 рублей 20 копеек, из них: текущая задолженность по основному долгу - 2 636 916,17 руб.; просроченная задолженность по основному долгу - 3 034,02 руб.; задолженность по уплате процентов - 123 494, 34 руб.; повышенные проценты - 224, 13 руб.; пени - 11 669, 54 руб.

В адрес заемщика направлялись претензии с требованием о полном исполнении обязательств по кредитному договору, однако претензии остались
без ответа.

Согласно п.п. 4.4.1. («г»), 4.4.3. Кредитного договора, п.п.5.1., Закладной, и в соответствии со ст. 51, п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно справке об оценке оценочной компании ООО «Проспект» ориентировочная рыночная стоимость квартиры в настоящее время составляет 1 961 000 рублей с учетом НДС.

В силу изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № 2063-И от 20.11.2007г. в размере 2 775 338 рублей 20 копеек, из них: текущая задолженность по основному долгу - 2 636 916 рублей 17 копеек; просроченная задолженность по основному долгу - 3 034 рубля 02 копейки; задолженность по уплате процентов - 123 494 рублей 34 копейки; повышенные проценты - 224 рубля 13 копеек; пени - 11 669 рублей 54 копейки.

Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору № 2063-И от 20.11.2007г. за пользование денежными средствами в размере 14% годовых с даты последнего периодического платежа по догово суммы долга до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на
заложенное имущество - <данные изъяты> путем реализации его с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанной квартиры, с которой начинаются торги 1 961 000 рублей.

Взыскать с ответчика судебные расходы.

09.02.2010г. истец обратился в суд с уточненным иском, в котором просит принять во внимание довод, в обоснование заявленных исковых требований, что в соответствии с условиями кредитного договора (п.4.1.7., 4.1.8 кредитного договора), заемщик обязался не позднее 3-х рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи квартиры (права собственности заемщиков), застраховать в страховой компании за свой счет квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. В течение 2 рабочих дней, считая от даты заключения договора (полиса) страхования, предоставить кредитору оригинал указанного договора, соответствующий правилам страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями указанного договора (полиса) страхования.

Согласно п. 4.1.10,п 4.1.13 кредитного договора заемщик обязался обеспечивать страхование в пользу кредитора квартиры в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав оп закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после ее уплаты; надлежащим образом исполнять обязательства, установленные
в договоре (полисе) страхования, в том числе, производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных указанным договором, не допуская просрочек и задолженностей.

На основании п.4.4.1 кредитного договора кредитору предоставлено право требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования.

Заемщик не исполняет условия заключенного им с банком кредитного договора, комбинированного договора ипотечного страхования и положения ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102 - ФЗ. С 27 ноября 2009г. заемщик не исполняет свои обязательства по страхованию.

15.04.2010г. истец обратился в суд с уточненным иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № 2063-И от 20.11.2007г. в размере 2 775 338 рублей 20 копеек, из них: текущая задолженность по основному долгу - 2 636 916 рублей 17 копеек; просроченная задолженность по основному долгу - 3 034 рубля 02 копейки; задолженность по уплате процентов - 123 494 рублей 34 копейки; повышенные проценты - 224 рубля 13 копеек; пени - 11 669 рублей 54 копейки.

Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору № 2063-И от 20.11.2007г. за пользование денежными средствами в размере 14%
годовых с даты последнего периодического платежа по догово суммы долга до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное ответчиком имущество - <данные изъяты> путем реализации его с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанной квартиры, с которой начинаются торги 1 961 000 рублей.

Взыскать с ответчика судебные расходы.

20.08.2010г. истец обратился в суд с уточненным иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № 2063-И от 20.11.2007г. в размере 3 051 298 рублей 42 копейки, из них: текущая задолженность по основному долгу - 2 636 950 рублей 19 копеек; задолженность по уплате процентов - 411 348 рублей 23 копейки.

Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № 2063-И от 20.11.2007г. за пользование денежными средствами в размере 14% годов суммы долга с даты вынесения судебного решения до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное ответчиком имущество - <данные изъяты> путем реализации его с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанной квартиры, с которой начинаются торги 1 961 000 рублей.

Взыскать с ответчика судебные расходы.

Представитель истца в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Согласен на рассмотрение гражданского дела в порядке заочного производства.

Представитель Кимсанова Ф.Б надлежащим образом извещен о времени
и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайств об отложении дела в суд не представил.

Кимсанов *.*. надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайств об отложении дела в суд не представил. Ранее представил письменные возражения на исковые требования, в которых указал, что реальная просрочка платежей была допущена с сентября 2009г. Причиной этого явилось существенное сокращение доходов ответчика. О возникших финансовых затруднениях ответчик незамедлительно поставил в известность банк. Просил рассмотреть возможность реструктуризации его кредита на 6-8 месяцев. На 19.02.2010г. ответчик восстановил платежеспособность, согласно заключенному 01.02.2010г. трудовому договору с ИП Главатских *.*. ответчик принят на постоянную работу на должность мастера. Однако ответчик заявляет о невозможности признать либо возвратить определенно относительно взыскиваемых сумм. Ответчик категорически возражает против обращения взыскания на заложенное имущество, равно как и против установления начальной продажной цены квартиры в размере 1 961 000 руб., поскольку квартира, находящаяся по адресу: <данные изъяты> является для ответчика единственным жилым помещением для проживания.

В уточненных возражениях Кимсанов *.*. указал, что расчет истца по состоянию на 15.04.2010г. является неправильным и не основанным на законе. Неправильность состоит в том, что он не соответствует собственным данным бухгалтерского учета банка по ссудному счету заемщика (выписке по счету заемщика), не соответствует указанной в
кредитном договоре процентной ставке 14% годовых, не является ясным и понятным. Незаконность расчета состоит в начислении несоразмерной неустойки (пени) за неуплату основного долга, в начислении несоразмерной и не соответствующей закону неустойки (пени) за просрочку уплаты процентов.

Суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что 20.11.2007 г. между ОАО КБ «Камабанк» и Кимсановым *.*. был заключен кредитный договор № 2063-И, в соответствии с п.1 которого банк предоставил ответчику денежные средства (кредит) в размере 2 655 руб. 00 коп. на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>

В соответствии с п. 3.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Согласно п. 3.3.7 Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Кредит в сумме 2 655 000 руб. зачислен 27 ноября 2007 г. на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № 5420_10 от 27.11.2007 года.

В соответствии с пунктом 6.11 Кредитного договора на
дату подписания Кредитного договора ответчик заявил о своем намерении проживать и быть зарегистрированными по адресу квартиры.

Государственная регистрация права собственности Кимсанова *.*. на квартиру произведена 23.11.2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной 23.11.2007г. ответчиком как должником и должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю первоначальному залогодержателю 23.11.2007г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <данные изъяты>.

Законным владельцем закладной являлся ОАО КБ «КАМАБАНК». На основании изменений № 22 от 10.04.2010г. вносимых в Устав ОАО «Восточный экспресс банк», Выпиской из ЕГРЮЛ ОАО «Восточный экспресс банк» от 11.05.2010г. передаточного акта от 01.03.2010г., свидетельства о государственной регистрации юридического лица произведена реорганизация ОАО КБ «КАМАБАНК» в форме присоединения к ОАО «Восточный экспресс банк».

На основании определения Индустриального районного суда г. Перми от 04.08.2010г. допущена замена истца ОАО КБ «КАМАБАНК» на ОАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с п. 2 с. 13 Закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Платежи заемщиком производились несвоевременно, с нарушением графика платежей. Допущена задолженность по возврату кредита. Последняя оплата Кимсановым *.*. в погашение кредита и процентов по нему произведена 07 августа 2009г.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное должное получение ОАО КБ «Восточный экспресс банк» причитающихся ему денежных средств предусмотренных договором и закладной.

Письмом № 11-06/04-18 от 06.04.2009 года в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении, обеспеченных ипотекой, обязательств по кредитному договору.

Указанное требование ответчиком не выполнено. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07. 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залога недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что задолженность ответчика по состоянию на 20 августа 2010 г. составляет 3 051 298 руб. 42 коп., в том числе текущая задолженность по основному долгу - 2 639 950 руб. 19 коп., задолженность по уплате процентов - 411 348 руб. 23 коп.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что Кимсанов Ф.Б принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом,суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по договору займа подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на положениях кредитного договора, и не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Согласно кредитному договору, закладной займодавец имеет право

обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиком ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; требования займодавца удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, вк долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика.

Согласно ст. 23 Закона «О залоге», за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель, вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. ст. 348 - 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Кредитный Договор условий ограничивающих право истца на обращение взыскания, на заложенное имущество в случае ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств, не содержит.

Согласно положениям ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок, Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

При определении начальной продажной цены вышеуказанной квартиры, суд полагает необходимым исходить из отчета об оценке, представленного представителем ответчика, составленного ООО « Капитал-оценка » от 18.03.2010 г. согласно которого стоимость квартиры определена в размере 2 004 000 рублей 00 копеек, поскольку представленная истцом справка о стоимости квартиры, не является надлежащим оценочным отчетом, составлена на анализе предложений опубликованных в СМИ, без описания индивидуальных особенностей и осмотра квартиры, являющейся предметом залога.

При указанных обстоятельствах, суд определяет начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <данные изъяты>, в размере 2 004 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 976 руб. 70 коп, а также в доход местного бюджета госпошлина в размере - 3 479,79 руб. ( разница между первоначальными исковыми требованиями истца в размере 2 775 338, 20 руб. и уточненными требованиями в размере 3 051 298,42 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 234, 235, 237 ГПК РФ, суд,

Решил:

Взыскать с Кимсанова Фидарист в пользу Открытого акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № 2063-И от 20.11.2007г. в размере 3 051 298 рублей 42 копейки, из них: текущая задолженность по основному долгу - 2 639 950 рублей 19 копеек; задолженность по уплате процентов - 411 348 рублей 23 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 976 рублей 70 копеек.

Взыскать Кимсанова Фидарист в пользу Открытого акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» сумму процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых начисляемых на сумму основного долга 2 639 950 руб. 28 коп., начиная с 13.09.2010 г. и по день исполнения решения суда.

Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Кимсанову Фидарист - <данные изъяты> посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 004 000 рублей.

Взыскать с Кимсанова Фидарист в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 479,79 руб.

Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

На заочное Решение сторонами может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья: *.*. Еловиков